内容概要：陕西省商洛市柞水县本是一个名不见经传盘踞在秦岭峡谷里的土石山区县，这个深度贫困小县城的脱贫却牵动着中央领导的心，习近平总书记一行的脱贫攻坚考察和“小木耳带动大产业”，让柞水县城一下子进入了人们的视野。本文旨在通过商洛银行业在不折不扣落实党中央各项决策部署助力柞水县脱贫攻坚中的积极尝试和具体实践，来展现和推广商洛银行业金融精准扶贫中奉献的智慧、集聚的力量，进而坚定深贫山区的银行业各机构继续坚定将银行发展与社会责任融为一体的经营信念，沿着正确的方向精耕细作砥砺前行，成为推动当地经济发展和助力脱贫攻坚的生力军。
商洛银行业金融支持精准扶贫的柞水实践
柞水县位于陕西省南部、商洛市西部，总面积2332平方千米，人口16.5万，辖9个镇办、81个村(社区)，是一个“九山半水半分田”的土石山区县，曾被列为国家扶贫重点县和秦巴山区深度贫困县。至2015年末，该县共有建档立卡贫困户1.38万户4.3万人，贫困发生率高达33%，贫困面积大、人口多、程度深，脱贫攻坚任务异常艰巨。
2015年以来，柞水县域6家银行机构为柞水县累计投放信贷资金124.05亿元，其中：为企业投放贷款47.29亿元，为工商个体户投放贷款4.18亿元，为农户投放贷款12.65亿元，其他重点项目64.12亿元。截止2020年4月底，各机构存量贷款余额为47.29亿元，其中：旅游产业和拉动农村经济发展的种养殖产业投放贷款12.64亿元。银行业给当地经济发展注入了资金“活水”，也为助力柞水县脱贫攻坚工作的顺利开展奉献了银行业智慧，发挥了金融力量。
——构建全方位广覆盖的网格式银行服务大格局。
商洛银监分局优化柞水县域的金融机构布局，行政许可柞水县农商行、柞水聚利村镇银行2家法人机构和农发行商洛分行、农行商洛分行、邮储银行商洛市分行、长安银行商洛分行4家银行在柞水县设立县支行。在银保监分局的指导帮助下，银行业不断扩大服务范围和改善服务功能，创新服务手段和服务产品，6家银行分支机构（含邮政代理）在布局物理网点县城有13个，县以下有26个，离行式自助服务区6个，布放ATM自助设备56台。在县以下农村地区设立助农（便民）服务社、“金穗惠农通”服务站、惠农支付服务点等260个，布放用于收汇支付结算、代生活缴费机具269台，实现了全县乡镇行政村全覆盖。全力打造好了城乡网点相互支撑、柜台与自助服务互为依托、物理网点与电子渠道并行运行、代理服务站与电子机具有效填补的全方位、多层次、宽领域、全覆盖的网格式银行服务大格局，确保“人民群众的需求在哪里，脱贫攻坚延伸到哪里，银行服务就跟进到哪里”，让广大县域居民和乡村农户无障碍享受现代化的银行业务，在银行服务领域消除了贫富差距和地域差别。
——构建各有侧重互为补充的信贷投向经营业态布局。
柞水县域政策性银行、国有大银行、城市商业银行、农村村镇银行种类齐全，各机构均能在政府监管引导和上级行指导管理下，很好的将行业经营发展理念、信贷投放政策和当地经济发展需要相结合，发挥本行业特点逐步形成了各有侧重互为补充的信贷投向经营业态布局，实现了以“重点项目、企业、工商户、农户”为主的服务范围全覆盖，以“基础建设项目、经营性贷款、消费性贷款、涉农扶贫小额信用贷款”为主的贷款类型全覆盖。当前，农发行柞水县支行以政策性贷款投放为主，柞水农商行围绕“农”字品牌为重点民营企业经营性贷款和农户消费型贷款投放为主，农行柞水县支行以高速公司建设等重点项目贷款投放为主，邮储银行柞水县支行以中小微企业、“工商个体户”经营性贷款投放为主和长安银行柞水支行、柞水聚利村镇银行以分别介入中小微企业和农户贷款投放的行业特色。
——构建驻村帮扶和全力推广相结合的助力脱贫新态势。
柞水县域的6家银行机构，均承担着实地驻村帮扶的工作任务，驻村干部在协助驻村基层党支部建设落实扶贫扶志、教育、医疗等方面做了大量的工作，他们不光入户宣传党的相关政策和普及金融知识，实际出资修路、修卫生院、修学校，安装路灯、整修路牌标示，购买茶树苗、生猪、等扶持村集体经济发展，将驻地帮扶和与贫困户一对一结对子帮扶相结合，实现整村脱贫，还定向投放产业贷款，扶持种养殖大户带动包扶村整村增收脱贫。在为当地贫困户自产的土特产和瓜果蔬菜找出路方面，各银行机构采取“自购+代购”，“会所推销+线上推广”等方式，帮助贫困户农副产品销售，带动贫困户增收，目前，他们积极探索出了一条“扶贫商城+产业化龙头企业+县域特色农产品+建档立卡贫困户”的消费扶贫新路子。各银行机构充分发挥农行科技网络优势，农行“惠农e商”、邮储银行“邮储食堂”、工行“融E购”等线上电商平台纷纷登台，帮助柞水县新田地绿色食品有限公司、柞水野森林生态农业有限公司、陕西君威农贸有限公司等一批以当地农产品收购、加工、销售为一体的市县域产业化龙头企业打开网购销售渠道。
——构建不断创新“银行+”模式助力脱贫的新局面。
商洛银监分局指导各银行机构，以助力脱贫攻坚为指引，繁荣区域经济为目标，创新“银行+”模式，实现金融扶贫、自身发展和区域繁荣的高度融合，形成“金融跟着贫困户走、贫困户跟着致富龙头走、龙头跟着富民产业走、产业跟着市场走”的金融扶贫良性机制。
创新“银行+公司+基地+农户”模式。依托产业和金融支持，对具有带动贫困户发展种养殖产业的产业链开发，通过下游农业加工公司与种养殖基地间的购销关系，推动基地与贫困户签订订单，推进订单农业发展。农发行商洛市分行聚焦地方特色农业产业发展，精准对接柞水县木耳生产加工企业，向陕西秦峰农业股份有限公司授信200万元，首笔投放50万元支持该公司采用“公司＋基地＋农户”的订单生产经营模式，带动全县农户种植地栽黑木耳3000多亩，户均增收5000元以上，产业带动效应明显。农发行商洛市分行向陕西欧珂药业有限公司投放流动资金贷款1500万元，助力中医药企业复工稳产，做大做强，带动一批贫困群众通过种植板蓝根、地黄等中药材，实现增产增收，巩固和提升商洛已取得的脱贫攻坚成效。
创新“银行+新农主体+贫困户”模式。邮储银行柞水县支行投放贷款50万元用于购买建设大棚需要的钢架、薄膜等材料，王学军牵头经营的荣光农民专业合作社大棚项目得以启动。荣光农民专业合作社“支部+合作社+银行+农户+基地”模式发展带动下，230户贫困户以资金入股、土地入股、劳务获取、村集体经济分红等方式参与合作社发展。目前，合作社的227户农户已经脱贫，剩余的3户也将于今年实现脱贫，荣光农民专业合作社也成为当地带贫益贫的典范。不断的信贷支持，该合作社经营产业项目得以扩大，目前以经营蔬菜、食用菌种植、淡水鱼养殖为主，蔬菜园区占地70多亩，光伏区占地45亩，木耳种植区占地200多亩。该行先后为荣光农民专业合作社投入资金支持110万元，结余60万元。并对贷款利率进行了优惠调整，在享受政府贴息后，实际利率仅为3%左右，大大降低了企业的融资成本。
创新“银行+旅游产业+产业集群+贫困户”模式。农行商洛分行投放贷款4000万元，用于支持牛背梁景区加快建设和牛背梁索道公司扩大规模，索道建成投产后，景区日均游客量几何式激增到20000多人次；景区“农家乐”快速增加到80多家；景区年收入也由2000余万元连续翻番至8000多万元。农行柞水县支行以围绕牛背梁旅游产业集群化发展，适时推出“农家乐惠农e贷”产品，以朱家湾片区为重点，对314户“农家乐”经营户进行整体授信，总额达3140万元，已有41户“农家乐”经营户成功获贷650万元。柞水“农家乐”产业的标杆品牌——四星级“三道井”农家乐也因此得以发展壮大，目前已开立了3家分店。农行柞水支行还向陕西金旭农业有限公司发放贷款500万元在牛背梁山下建成特色民居农家院200余套；向盛天元生物科技公司发放“微易贷”200万元，支持企业发展红豆杉育苗盆景种植；向柞水县家福乐超有限公司发放小企业简式贷款100万元，支持企业发展创业和孵化基地，使牛背梁旅游业成为带动贫困户增收脱贫的强大引擎，助力柞水县将牛背梁打造成为全国领先、世界闻名的大秦岭生态旅游新名片。农发行商洛市分行向柞水终南山寨旅游开发有限公司投放6000万元旅游扶贫贷款，用于终南山寨景区提升改造工程，助力县域特色旅游提档升级，使秦岭生态自然资源转化为经济发展优势。
创新“银行+养殖产业+贫困户”模式。农行柞水县支行向包扶的柞水县瓦房口镇大河村叶某投放5万元扶贫小额贷款，帮助他在家建起了养猪场，后期又给他投放了30万元“惠农e贷”，支持叶某发展壮大生猪养殖产业。到2019年末，叶某的养猪场已由最初的3间猪舍10头生猪，扩展12间猪舍150头生猪，年净收入超过60万元。在他的示范带动下，村民纷纷加入到生猪养殖队伍中，目前，大河村已有养猪专业户 61户、生猪存栏20000余头、户均年净收入都在16万元以上，该行先后投放了360万元“惠农e贷”支持当地贫困户发展生猪养殖业。该行继续推广成功经验，按照“以点带面，全力推进”的思路，在瓦房口镇大河村、凤凰镇腰庄村、杏坪镇中台村等优选客户42户，发放生猪养殖贷款576万元，还给受疫情影响的生猪养殖户李某发放贷款25万元，帮助种养殖户解决经营发展中的资金缺难题。
创新“银行+重点项目建设+银政联动+贫困户”模式。柞水农商行投放信贷资金助力西川生态观光园区木耳小镇项目建设，一是投放200万元贷款支持研发中心建设，形成羊肚菌、金木耳、灵芝等珍稀食用菌四个示范区和陕西省科学院食用菌优良菌种保藏选育及技术研发中心“四区一中心”，示范带动全县食用菌产业技术进步。二是投放贷款180万元，配套财政产业扶持资金208万元，带动农户入股资金100万元，村集体公司自筹100万元，支持西川村集体经济木耳吊袋基地建设，支持三变改革，壮大集体经济，兴建集体产业，已经发展吊袋木耳大棚105个200万袋，提供就业岗位50余个，实现总产值2000多万元，人均增收达2000元以上，带动西川流域4个深度贫困村590户1783名贫困群众稳定增收；三是投放100万元，配套政府投资200万元，带动企业投资380万元建成了总面积1000平方米的西川木耳小镇木耳博物馆，展示农产品文化和产品，打造特有品牌。农行柞水县支行牵头向山柞高速公路项目建设投放14亿元集团贷款，打通柞水县对外开放沟通的一大门户。
创新“银行+重点企业+就业带动+贫困户”模式。长安银行柞水县支行连续几年每年都向柞水金鑫矿业有限公司投放贷款1000万元，支持该企业持续经营，带动当地100余家农户有了固定的收入来源。柞水农商行共向3家劳动密集型企业投放贷款4090万元，带动当地群众就业和益贫效果明显，其中：向从事砂石开采销售及运输的陕西铁力耐特绿色建材有限公司，累计投放贷款1600万元，该公司共创造了156个就业岗位，带动相关产业从业人员1500余人，带动并实现脱贫人口29人。向柞水终南山寨旅游开发有限公司投放贷款2000万元，该公司共解决就业岗位125个，解决县内就业人员98人，平困户7人，人均年收入达3万余元，该公司通过项目建设和运营共带动18180余人通过劳务就业增收9000元，其中贫困户2206人，人均增收达9100元。向从事旅游业餐饮住宿开发的陕西金朗旅游开发有限公司投放贷款490万元，该公司共带动当地群众就业50余户，160余人，人均增收2-3万元，带动贫困户25户132人就业并实现当年脱贫，并有123户483人受益。
——构建信贷投放强化合规管理和风险缓释的保险屏障。
商洛银保监分局主动围绕商洛经济社会发展的重点、难点和痛点，努力提升监管质效，守牢不发生系统性金融风险底线，引领辖内银行业回归服务实体经济，提高行业政治站位，不折不扣的贯彻落实党中央决策部署，助力当地脱贫攻坚工作的开展。首先，商洛分局采取多种方式方法，督促辖内涉农银行机构加大金融助推脱贫攻坚力度，按照“应贷尽贷、精准到户”的原则，将国家扶贫小额信贷政策落到实处。截至2020年4月，柞水县域银行机构累计发放扶贫小额信贷6785户、35145万元；存量户数1176户、余额5390万元，覆盖建档立卡贫困户总量的49.17%。其次，分局引导各银行机构信贷资金向拉动脱贫能力强、辐射农户范围广的小微民营企业、个体工商户、乡村旅游和种养殖特色农业倾斜。第三，指导各机构高度关注，密切监测产业集中度高的扶贫小额信贷逾期风险、部分创新脱贫模式下“户贷企用”“企贷企用”贷款的还款风险以及政府补偿机制指导下、有杠杆赔率的贷款风险，提前介入研判，有效化解风险。最后，分局借助监管体制深化改革的契机，一手抓“监督”，一手抓“管理”，不断强化机构监管和功能监管，指导各机构有效防化合规经营风险、信贷风险、案件风险以及其他重点领域的风险，指导银行业进一步坚守支农、支小、支消费、支基建的本源定位，提升银行服务实体经济质效，加快全行业综合治理能力现代化建设。
2020年是脱贫攻坚的收官之年、决胜之年，柞水县域各银行业机构会不断总结复制成功经验，结合实际和经营业态的发展变化，继续在商洛银保监分局的督促指导下，严格落实“四个不摘”政策，聚焦“脱”字，力求全面脱贫，坚决打赢脱贫攻坚歼灭战；围绕“稳”字，力求巩固基础，坚决打赢脱贫攻坚保卫战；紧盯“防”字，全力防止返贫，坚决打赢脱贫攻坚阻击战，坚守风险底线，不断探索创新；坚持精耕细作，不断努力实践，向深贫地区源源不断的注入资金、智慧和力量，积极推动县域经济社会持续稳健发展，有效激发涉深贫山区发展的内生动力。