——邮储银行商洛分行小微企业信用体系建设调查分析

      完善信用体系建设是发展社会主义先进文化，改善社会信用环境，疏通中央银行货币政策传导机制的必然要求。就邮储银行商洛市分行而言，在人民银行商洛市中心支行的统一、规范指导下，加强征信体系建设，改善社会信用体系建设、构建和谐用信环境，是邮储银行履行社会责任的一种体现。

      一、邮储银行小微企业信用体系建设基本情况

    长期以来，受融资难影响，导致许多小微企业发展后劲不足，而银行对于中小企业信誉度及偿还能力的担忧使得他们在融资时更是“难上加难”。

     为切实解决小微企业融资难瓶颈，邮储银行商洛市分行，一方面，不断加快金融改革和创新步伐，从行业特色、业务模式、担保方式等维度入手，积极探索开展创新“银行+平台”“银行+产业”“银行+信用”“银行+企业/事业单位”等“银行+”贷款模式，在小微企业贷款业务领域陆续推出数十款“特色产品”，为广大小微企业打造了多元化的融资通道。截至2018年8月底，已累计投放小企业法人贷款430笔、13.96亿元，贷款余额3.31亿元。另一方面，积极宣传金融知识，努力培育信用文化，为改善区域金融生态环境做出积极贡献。分支行积极与地方政府有关部门合作，开展了“信用村”、“信用市场”、“信用户”的创建和评定工作；同时，以“送金融知识进企业”、“送贷进企业”活动为载体，加大区域金融基础知识宣传力度，协助完善征信、评估体系，建立正向激励和惩戒机制，推动区域金融生态系统的良性循环。

    （一）做法及成效

    1.开展“助保贷”业务。与工信部门、工业园区管委会合作，利用政府财政资金，扶持辖内重点中小微企业，解决企业无抵押担保物而无法获取银行低成本信贷资金问题，取得了良好社会效益。目前已在丹凤、商南两县全面开展，累计向33户小微企业投放“助保贷”1.24亿元；扶持小微企业融资发展。

    2.提供“再就业”贷款。与各县区劳动就业局合作，积极对接劳动密集型企业开展融资服务，为广大企业做好信贷资金服务，促进创业和就业。

    3.积极与“龙头企业”合作。与产业化龙头企业合作，为其投放产业扶持贷款，尤其是加大涉农信贷、精准扶贫等领域信贷投放的力度，积极扶持产业化龙头企业发展，带动种植户、养殖户发展产业或建档立卡贫困户就业。

    4.开展“送贷上门”服务。围绕社会热点、政府和企业关注的难点，联合政府部门、行业协会等，组织开展银企推荐会、贷款发放仪式、意向签约仪式、送金融下乡、诚信客户授牌等形式多样活动，普及金融知识，开展送贷上门服务，主动解决企业融资难问题。

    5.持续开展营销活动。组织开展“客户大走访”活动、“无贷户营销”活动、“老客户回访”活动等，并围绕辖内“重点行业”、“特色产业”等开展宣传走访，提高小微企业获贷能力。

   6.创新产品特色发展。依托地域特色行业，向上级行申请创新了酒店装修行业小企业贷款，申请开展了税贷通、发票贷、小微易贷、快捷贷、无还本续贷及医院贷、教育贷、供热贷、供水贷、排污贷、水电贷等十余款特色贷款产品，为辖内小微企业量身定制了信贷产品，满足广大小微企业融资需求。

    7.提升融资服务质量。 随着业务不断发展，邮储银行商洛市分行逐步实现“以产品为核心”向“以客户为核心”过渡。近年来陆续推出小微企业快捷贷、小微企业保证保险贷款、小微企业流水贷等新产品，其中“快捷贷”产品简化了对客户财务信息的要求，在业务受理过程中享受快速通道便捷服务，最短时间内实现贷款投放，提高贷款效率，充分满足了小微企业短、平、快的融资需求。同时，为提升产品竞争力，适应市场和客户需求，近年来也陆续推出了增信贷、税贷通、小微易贷等纯信用类小企业贷款产品，此类产品突破了传统抵押、担保的贷款方式，采用纯信用方式， 扩大了企业融资渠道。

     8.降低企业融资成本。邮储银行商洛分行严格按照监管部门要求，承诺不收取除利息之外的一切费用，并主动承担抵押登记费，减低企业信贷获得成本。同时，减少企业申请贷款资料的收集，压缩申请时限，减少中介费用，严格定价标准和阳光信贷政策执行，主动接受社会监督，努力降低信贷获得门槛。

    （二）典型案例--创新小微服务模式，小微金融服务深入人心

     商洛市虎之翼科技有限公司，成立于2013年06月,地址位于陕西商南县工业园中小企业孵化园,工厂实用面积2400平方米，主要从事照明器具制造、销售。该公司成立以来，组建了一支专业型、技术型的技术指导工作小组，同时，先后荣获商洛市科技局认定为市级研究中心、商洛市科技局认定2015年度商洛市科技型企业多项荣誉，以及在2016年通过国家级高新技术企业资质认定。企业的整体凝聚力较强，通过高品质、规模化的产品取得下游客户的认可，与下游客户建立长期的合作关系。

     2018年5月，由于企业的合作商订购了一批特种设备（潜水手电），需采购大批原材料，但由于企业前期店面装修占用了大量的资金，资金周转出现了暂时性的困难，于是，该企业就向银行申请了贷款。

     该企业在申请贷款期间,先后与几家融资机构洽谈过贷款业务,但都没有成功,主要由于洽谈过程中遇到了两个问题:一是时限较长。由于企业急需资金周转，通常银行贷款最快也需一周以上，不能满足企业急需融资的需求。二是企业需要的是短期的流动资金贷款,经营收入回拢较快,贷款的需求期较短,所以更适合短期贷款,如果期限太长,一方面没有必要,另一方面利息费用也是一笔不小的开支,这对于一家并不“财大气粗”的小企业来说也是种负担。在与多家融资机构洽谈未果,多求无门的情况下,得知我行有专门针对小微企业的一些融资产品,于是找到了邮储蓄银行商洛市分行洽谈贷款业务。邮储蓄银行商洛市分行在得知这种情况下，详细了解了企业的经营、销售以及征信情况，在企业无合适抵押物的情况下，向企业推荐了“小微易贷”新产品。

    “小微易贷”是邮储蓄银行商洛市分行最新推出的一款纯信用类贷款，是向符合我行准入标准的小微企业，利用互联网、大数据技术并结合企业在我行综合贡献度或者纳税信息、增值税发票信息，向其发放的短期网络全自助流动资金贷款业务，主要分为综合贡献度融资模式、发票融资模式、税务融资三种模式。根据企业前期的纳税情况，及时以税务融资模式为企业申请了贷款，经过线下调查、线上评级、审批，最终成功完成系统授信80万元。从贷款申请到贷款发放只用了3个工作日，为企业节省了时间和成本，从根本上解决了企业的燃眉之急，大大提升了客户的满意度。而且这款产品可以由企业及企业主通过企业网上银行、手机银行等渠道完成身份认证后，直接在网上申请办理此款业务，系统运行审批、授信模型评价反馈贷款方案给用户，用户输入贷款金额、期限并确认，申请人可以随时进行线上签约、在线支用、还款等操作，充分体现了该产品的快速、高效、便捷的特点。同时，我行专业的信贷服务也受到了客户的好评，并与之建立了良好的合作关系。

    目前，该企业经营正常，此项业务的开办，缩短了企业融资时间，降低了融资成本，解决了企业融资难，融资贵的问题，得到企业的高度认可，

    案例也启示我们，服务小微企业要深入实际，灵活方式，完善制度，在风险可控的基础上，适度创新，积极优化，使信贷产品与市场、客户实际资信有效结合，尽可能更多地解决小微企业融资难的问题。

    二、小微企业信用体系建设存在问题及下一步考虑

    问题1：企业信用意识不强

    实际操作中发现，为数不少企业的信用意识依然不强。企业聘用的财务人员素质不高，致使账目管理混乱，对企业发展产生了一定影响，也造成企业信用意识不强，逃避银行债务的事情时有发生。

    对策：加大宣传提高信用意识

      加大企业员工信用意识培养，创建企业信用环境。对此，应为企业建立起信用档案，收集企业的贷款记录、信用记录；对信用记录不好的企业，采用社会舆论的力量予以惩处，使企业切实明确信用在经济生活中的重要作用，建立起企业的信用制度。

       问题2：农村信用体系建设亟须完善

      发展普惠金融，需要完善的社会信用体系作为基础。普惠金融客户的融资可得性在很大程度上受限于信息缺乏、信息不对称和不透明问题。

     对策：加大资源整合

     建议相关部门牵头，整合征信系统、公检法、工商税务、行业监管、地方政府等多方信息，搭建公共的信用信息共享平台，实现一点接入，解决信息获取与共享问题。

      问题3：征信产品亟待推广使用

     目前仅限于信用报告、评级报告等，仍有不少征信产品尚未使用和推广。而信用报告使用方面，应用较多的还只是通过“金融信用信息基础数据库”出具的“个人信用报告”和“企业信用报告”，用途基本局限在信贷业务方面。而在其他政务工作、企业交流、个人资格审核等方面未普遍使用。

     对策：引导鼓励使用征信产品服务

     强化征信知识宣传力度，提高全社会对征信业的认识，增进对征信知识的了解；建议在政务活动中积极推动在市场准入、招投标、政府采购、资格（质）审核认定、评优评先、公务员聘用等社会管理和公共服务的重点领域带头使用信用产品和服务。引导金融机构、小额贷款公司和融资性担保公司在金融业务中主动使用外部信用报告和评级报告等信用产品和服务，筛选优秀客户，并根据信用报告或评级结果在签约准入、放大信额度和利率等方面给予差别化的信贷服务。同时引导和鼓励企事业单位和个人在商品采购、产品销售、签订合同等商业活动及高管人员招聘中，积极使用信用产品和服务，降低成本。