——洛南县信用合作联社金融扶贫模式探索成效显著

    洛南县地处华山之阳，洛河源头，境内横跨长江和黄河两大流域，距西安108公里，陕西东南门户，素有华夏文化摇篮，仓颉造字故里之称，县域面积2830平方公里，以坡塬山地为主，号称“八山一水一分田”，是个山区农业大县，是国省扶贫重点县，也是秦巴山区连片贫困县。全县下辖16个镇（办），1个工业园区管委会，244个村（居）委会，总人口14.9万户、46.1万，其中农户10.7万户、人口39.07万人。截止2017年6月末，全县仍有未脱贫贫困户19379户、63184人，贫困发生率16.17%。

       近年来，洛南信用联社在县委、县政府的坚强领导下，深入贯彻落实中省市县金融扶贫工作要求，充分发挥农村金融服务主力军作用，因地制宜，大胆探索，反复论证，积极实践，创新推出“‘双基联动’农户建档评级+扶贫小额信贷”金融精准扶贫到户“洛南信合模式”，精准对接建档立卡贫困户，积极打造金融扶贫综合服务，助推贫困户增收脱贫，金融精准扶贫工作取得明显成效。截止2017年末，该社已与全县16个镇（办）下辖的244个行政村(社区）党组织签订了《陕西省农村合作金融机构“双基联动”合作协议》，实现签约率100%，达到了全覆盖；全县已建成农户电子经济档案9.79万户，占全县应建档农户总数9.88万户的99.08%，已评级农户数达到9.88万户，已授信农户数达到6.76万户，授信总额达到了40.12亿元，其中贫困户建档19379户，评级19379户，授信7179户、3.3亿元，用信达到3312户、15425万元。

    一、搭建平台，健全服务机制

    （一）超前提出“五个”全覆盖。2016年6月份，省委组织部、省民政厅、省银监局“双基联动”农户建档评级工作实施以来，洛南信用联社领导班子高度重视，深刻认识到此项工作的重大意义，将是洛南县农村信贷市场改革发展的一次重大变革。为了牢牢把握住此机遇，洛南信用联社在全市率先提出“双基联动”农户建档评级全覆盖的口号，率先实现“双基联动”农户建档评级协议书签订全覆盖，率先实现“双基联动”工作站全覆盖，率先实现农户建档评级全覆盖，率先实现贫困户建档评级全覆盖，努力将这一金融服务网络化、便捷化惠民工程落在实处。

    （二）积极创建“双基联动”工作站。为了早日实现“五个”全覆盖，2017年7月份洛南信用联社即印发了《洛南县农村信用合作联社“双基联动”农户建档评级工作实施方案》，在全县各“双基联动”合作金融机构中率先召开了洛南联社“双基联动”农户建档评级工作动员会，标志着洛南县“双基联动”农户建档评级工作全面启动。动员会召开后，洛南信用联社领导班子主动对接基层党委、政府，各基层信用社主动对接村支部、村委会，在两个月内即与全县244个村级党组织完成了“双基联动”农户建档评级合作协议签署工作，共签署协议244份，建立“双基联动”农户建档评级工作站244个，协议签署率和建站率“双100%”，并为所有的工作站配备了1名专职联络员和1-2名兼职联络员，有力保证了“双基联动”农户建档评级工作的顺利开展。洛南信用联社在城关街道办腰庄村建立的“双基联动”农户建档评级示范工作站还得到了省联社党委副书记、主任张全明同志的高度认可和赞扬。

    （三）全面建立金融扶贫工作室。为了让“双基联动”农户建档评级工作站在洛南县的金融扶贫工作中更好地发挥作用，实现“双基联动”农户建档评级工作站优先服务于贫困户，建立贫困户“双基联动”扶贫贷款“绿色通道”，洛南信用联社在全辖37个有贷款业务的网点建立了37个金融扶贫工作室，实现了16个镇（办）、244个村（社区）全覆盖。“双基联动”农户建档评级工作站和金融扶贫工作室的同步建成，实现了工作站管建档评级信息的准确性，工作室管扶贫贷款投放的便捷化，真正实现了贫困户贷款一条龙、流水化服务。

   二、分片包干，扎实做好金融扶贫

  （一）贫困户建档评级优先考虑。工作站和工作室建立后，洛南信用联社按照银监部门扶贫小额信贷分片包干“责任田”要求，在全县成立了十一个扶贫小额信贷分片包干“责任田”战区，联社党委书记、理事长亲自挂帅，担任领导战区总指挥，联社党委副书记、主任担任第一副总指挥，领导班子其他成员担任副总指挥，党委委员和各部室经理担任扶贫小额信贷分片包干“责任田”领导小组成员，优先为全县16个镇办的19379户建档立卡贫困人口建立了“双基联动”农户建档评级信息档案。

    （二）降低贫困户评级授信门槛。面对贫困户家庭资产薄弱，年收入较低的实际，为了提高贫困户的评级授信标准，达到“双基联动”农户建档评级授信贷款放贷要求，洛南信用联社在具体的贫困户评级过程中，要求各网点结合实际，最高可以为贫困户加分15分，评级优秀的贫困户可以最高授信5万元。在2017年6月末，洛南信用联社在贫困户数据清洗后，集中1个月完成了全辖贫困户建档评级工作，实现了贫困户建档和评级率均达到100%。在剔除超龄和兜底等因素外，截止2017年末全县贫困户授信总户数达到7179户、授信总额达到3.3亿元。

    （三）实现贫困户贷款应贷尽贷。在完成贫困户建档评级授信工作后，全县“双基联动”农户建档评级工作站的专兼职联络员就主动将《扶贫小额信贷政策明白卡》、《扶贫小额信贷授信通知书》送到贫困户家里，并积极告知贫困户到洛南信用社金融扶贫工作室申办扶贫小额贷款的条件和应享受的免抵押、免担保、政府全额贴息和“5321”（5即最高贷款金额5万，3即期限3年，2即免担保、免抵押，1即一律实行人民银行贷款基准年利率4.35%）等政策，确保全县所有贫困户知晓国家金融扶贫政策和金融扶贫贷款的申办流程。截止，2017年末，持《扶贫小额信贷通知书》前来洛南信用联社办理扶贫小额贷款的贫困户达到1138户，发放扶贫小额贷款5410万元，扶贫小额贷款申贷率和获贷率均达到100%。因为洛南信用联社“‘双基联动’农户建档评级+扶贫小额信贷”金融精准扶贫到户“洛南信合模式”的成功运行，贫困户的申贷率、获贷率、投放面在全县各金融机构中居于领先水平，洛南县巡检镇巡检信用社被陕西省银监局确定为全县唯一一家扶贫小额信贷分片包干“责任田”信息监测点。

    三、平茬齐过，全面加快信贷投放

    在完成贫困户建档评级授信工作之后，洛南信用联社就立即在全县244个行政村（社区）推行了“‘双基联动’农户建档评级+农户小额信用贷款”的信贷管理模式，通过专兼职工作人员进村入户采集信息，网点建档评级授信领导小组联审联评，村组公示评级授信结果，农户网点办理贷款的方式，改变了原先传统的农户申请贷款、信贷人员双人调查、网点研究复核、农户办理贷款等繁琐程序，构建了授信农户有贷款需求，即日办理贷款的便捷、高效模式，大大加快了农户小额信用贷款的办结速度，有力地支持洛南县三农经济发展，真正将“双基联动”农户建档评级工作和小额信贷普惠政策落到了实处。截止2017年末，洛南信用联社农户小额信用贷款当年累计投放达到了22亿元，较去年同期增加了2.3亿元，效果尤为明显。

   四、延伸服务，促进普惠金融

   为了加快普惠金融建设，洛南信用联社还依托“双基联动”农户建档评级工作站平台，深耕细做普惠金融服务，不断延伸普惠金融服务半径，积极向辖区农户普及宣传金融知识，调查农户金融需求，布放助农设备，提供便捷到家的金融服务，农村地区群众的金融服务覆盖率、可得性和满意度大为提升截止2017年末，洛南联社在全县建立惠农取款点181个，布放助农设备178台，占全县243个行政村（社区）的73%，布放存取款自助设备总量达到72台，实现了金融服务镇办一级全覆盖、行政村全覆盖、偏远山村及贫困地区全覆盖。为群众办理惠农资金支取、社保资金领取、商贸资金划转、存取款及各类缴费等金融业务提供了便利，解决了全县10.7万多农村人口金融服务问题，实现了金融服务“不出村”，打通了金融服务最后一公里。同时，惠农服务点的设立，为181个代理业务的村民提供了就业平台，也对贫困户脱贫和农民增收具有推动作用。