洛南联社支持县域经济发展情况调研报告
2017年以来，在省联社以及商洛办事处的坚强领导下，洛南联社立足县域经济发展实际，抢抓新一轮西部大开发和陕南循环发展等重大历史机遇，积极应对国际金融危机和经济下行压力加大等不利因素影响，紧紧围绕洛南县打造“一体两翼”副中心城市，实施工业赶超、城镇跨越、农业强优、旅游突破“四大计划”等重大发展战略，不断加大信贷投入力度，提升金融服务水平，为洛南县经济社会发展做出了积极贡献。
一、洛南县农信社发展状况
洛南县现有16个镇（办），1个工业园区，243个村（居）委会，14.4万户、46.1万人，其中贫困户2.67万户、8.61万人。洛南联社机关设置有10个部室，下辖1个营业部，19个信用社，19个信用分社，共计39个营业网点、384名员工。截止2017年11月底，各项存款余额为60.17亿元，较年初增加了7.29亿元；各项贷款余额为32.9亿元，较年初下降了1.53亿元；表内不良贷款余额为1.69亿元，较年初增加了0.11亿元，不良占比为5.17%，较年初增加了0.56个百分点；表外不良贷款余额为6.04亿元，较年初下降了181万元；财务总收入为2.76亿元，实现账面利润0.27亿元；银行卡累计发行了31.34万张，当年新增了4.65万张（其中社保IC卡净增了4.25万张）；累计签约手机银行5.27万户，当年新增了3036户；累计签约个人网银3.7万户，当年新增了1490户；累计绑定微信银行用户7631户，较年初增加2708户；累计布放ATM机设备67台，其中ATM设备24台、CDM设备43台；助农服务点190个，布放助农POS机110个，助农E终端80个；非柜面业务占比为32.14%，较年初提高了4.74个百分点。
二、农信社支持县域经济所做的工作
今年来，洛南社统筹城乡两块阵地，以支持县域经济、追赶超越发展为突破口，不断创新支农机制，拓宽支农渠道，加大信贷投入，充分发挥了农信社“资金主渠道，支农主力军”作用，走出了一条与县域经济共兴共荣的“双赢”之路。截止11月底，各项贷款余额为32.9亿元，其中实体贷款余额为23.51亿元，占全县金融机构贷款总量的68%，累计投放各类贷款22.02亿元，占全县金融机构各项贷款的72%，贷款存量和增量市场规模均位居县域金融机构同业第一位。涉农贷款余额为20.35亿元，其中农户贷款16.74亿元，占比83%；农村企业及各类经济组织贷款3.03亿元，占比14%，城市及各类企业和非农户农林牧渔业涉农贷款0.58亿元，占比3%。发放扶贫贷款3969笔、1.96亿元，其中：发放“富民农户贷”3949笔、1.81亿元，发放“大户贷”12笔0.03亿元，发放“产业贷”8笔、0.12亿元，为县域经济壮大发展做出了突出贡献。
（一）坚持回归服务本源，不断巩固农村信贷市场。始终坚持“四个面向”的原则，充分发挥农信社联系农民的金融纽带和主力军作用，力做农村经济发展助推器。为将小额贷款这个品牌真正成为支持“三农”发展的金钥匙，洛南联社始终坚持在“实”字上做文章。一是制定了《洛南县农信社关于落实信贷管理“七项制度”的实施方案》，层层部署，对全县各网点贷款实行专营和精细化管理：定区域、定业务品种、定精细化营销名录。落实了三公布：公开包片客户经理服务区域、农户贷款流程图和服务监督电话；完善了三个台账：农户存量贷款台账、贷款需求台账、客户经理工作日志。二是狠抓精准市场营销。树立“不唯大中小、不唯所有制形式，只要有效益、守信誉，就是洛南联社的客户”的市场营销理念，努力挖掘农户、个体工商户、家庭农场、种养殖业大户、农业龙头企业、中小微企业等“六大”类客户的信贷需求，并逐户建立经济档案，落实贷款营销责任人，实施精准营销，今年来累计发放各类贷款22.02亿元。
（二）全面做实“双基联动”，加快推进小额农户贷款。一是强力推进。按县域东、西、北三路路，分别选定景村、永丰、石坡等3个信用社作为“双基联动”小额农户贷款的示范点，并先后在3个网点和联社机关多次召开推进会。通过现场传教、入村到户指导和示范点带动，强力推进“双基联动”农户建档评级工作，确保全县“双基联动”农户建档评级工作的稳妥推进。截止11月末,洛南联社已与全县243个行政村（社区）签订了合作协议，建立农户经济档案9.48万户,建档面达到95%,授信总额35亿元，基本实现应建尽建的目标。二是严格按照“五个统一”要求，做实“双基联动”农户建档评级，即全县模式统一、标准统一、归档统一、纸质和电子版录入统一、评定结果统一。三是严格按照“三有”要求，即“办理贷款有指引，服务质量有承诺，监督客户经理行为有电话”，做精做细农户贷款服务，不断加快小额信贷的投放步伐。四是严格按照信贷流程，开设绿色通道，切实加快小额信贷办理。在各网点柜台前设置了贷款预约登记簿，登记簿设置客户姓名、身份证号码、详细地址、从事职业、借款用途、投资规模、自有资金、需求金额、其他资金来源以及联系方式等十项内容。四是规范信贷档案资料。实行专人、专夹、专柜管理。五是实行联社领导班子住社蹲点、信用社主任（包社人员）进村坐班、客户经理进村入户“三级联动”制度,大兴调研之风、务实之风、营销之风，在全辖掀起了精准营销贷款的高潮。
（三）坚定“三农”信贷投向，涉农信贷稳步增加。充分调研“三农”需求，增加农户贷款的投放，控制非农贷款的投放，确保涉农贷款的占比高于往年同期，涉农贷款的增幅高于整个贷款增幅，今年计划新增信贷规模5亿元，增幅14.51%，其中：涉农贷款增速要确保高于各项贷款。截止2017年11月末，洛南联社涉农贷款余额达到20.35亿元，较年初增加了0.58亿元。
（四）以“质效提升年”为契机，精准营销小微企业贷款。以全省小微企业“质效提升年”活动为契机，建立了全县所有中小微企业服务名单目录，推行名单制精准营销制度，由联社领导班子成员带头，包抓全县纳税百强、承建省市县重点项目、对县域经济、特色产业发展做出突出贡献的企业，全面掌握和了解企业经营情况和资金需求，达到精准营销贷款目的。截止2017年11月末，洛南联社各项贷款余额36.89亿元，较年初增长2.02亿元，其中中小微企业贷款余额达到5.63亿元，较年初余额净增0.4亿元。
（五）积极实施信贷扶贫，助力全县打赢脱贫攻坚战。面对全县贫困家庭多，创业项目少、信贷资金风险大的现状，洛南联社积极与政府沟通联系，争取政府对洛南联社金融扶贫工作的支持，在县委政府主要领导的帮助协调下，先后与财政、扶贫部门签订了三方合作协议，争取到扶贫担保基金1500万元，并严格按照1：10比例发放，截止2017年11月末洛南联社扶贫贴息贷款余额已达1.56亿元，为洛南脱贫攻坚注入强有力的信合力量。
三、支持县域经济发展中的难点和存在的问题
（一）支农工作心有余而力不足问题有待解决
农信社经过几十年的发展，自身实力明显增强，在服务县域经济发展中起到了桥梁和纽带的作用。但是由于多种原因，农信社在实际工作中筹资难的问题仍然很突出。一是组织资金难度大。洛南联社涉农贷款占全县80%以上，而存款份额仅为43%，对公存款份额更低，不足25%，说明农村资金仍在从农信社向其他商业银行大量外流，造成支农资金严重不足。二是农信社盘活资金难度大。由于多种原因，洛南联社在60多年的发展过程中，所投入的支农资金中有很大部分难以收回，形成了大量不良贷款。据统计，一些企业、行政事业单位及其他贷户拖欠农信社贷款，逃废债现象时有发生，造成农信社盘活存量资金难度加大。一些企(事)业法人客户贷款、单笔自然人垒大户贷款和私贷公用贷款、逃债现象非常严重，不良贷款盘活困难重重，严重制约着农信社的发展壮大。这种现象，对于增强农信社资金实力、改善经营状况，更好地服务县域经济有一定的影响。三是涉农贷款风险补偿难。农业目前依然是弱质产业，“三农”生产周期长，对自然资源依赖性强，易受灾害，经营效益差，农民文化水平低，流动性强，观念陈旧，导致涉农贷款风险大，营销成本高，使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称，严重制约了农信社支持县域经济发展的积极性。
(二)支农政策与银行趋利矛盾有待解决
近几年，党中央、国务院在大力推行社会主义新农村建设方面，出台了一系列优惠政策。而农信社在信贷投入支持农村经济发展中，因受各种自然灾害的影响，涉农贷款风险大，营销成本高，没有政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的风险由农信社自身承担，使得农信社在支农贷款的风险和收益上很不对称。
（三）中介部门收费高手续复杂。按照贷款程序，企业和贷款个人最终取得贷款仍需要经过保险、房产、评估等中介机构，这些部门都收取一定的费用，导致评估费用偏高。如一笔房产抵押贷款，在办理房屋他项权证时，需向房产和评估部门交纳很高的费用。如果贷款户的土地是划拨性质或集体所有的，还要按土地评估价的一定比例交纳土地出让金。加上保险费和贷款利息支出，加大了贷款户的综合融资成本。办贷成本过高、程序多也直接影响了洛南县信贷业务的发展。
（四）县域竞争不断加剧。以洛南县为例，目前全县共有7家金融机构，竞争极为激烈，并且村镇银行在基层集镇加快了网点布局，农业银行恢复了部分基层营业机构，长安银行在县城开设分支机构，邮储银行业务范围不断拓宽，国开行、农业开发银行借国省政策之机，大投快投项目贷款，同我们抢客户、抢资源、抢阵地，其他国有银行、全国性股份制银行以及地方商业银行也是“蠢蠢欲动”，在县域内延伸服务触角与信用社共分农村市场，这些都给我们带来前所未有的威胁与挑战。同时“三农”服务商、电商平台和P2P平台等互联网金融依托平台交易数据，进行大数据分析，正在建立以信用为核心的普惠制农村互联网金融服务体系，抢夺我们的优质客户资源，同业竞争正在不断加剧。
（五）经营环境愈加严酷。以洛南县为例，洛南县整体经济竞争力较弱，产业结构单一、产业链条粗短、农副产品附加值低等问题并没有得到根本性解决，实体门店难敌电商，小农家庭盖娶需少，新型经济华而不实，相关行业继续处于严冬，加之不良贷款反弹形势严峻。同时在行业监管上，存贷款利率市场化效应加快显现，存、贷款业务竞争加剧，监管政策更加严厉，经营环境愈加严酷。
四、金融支持县域经济发展的对策建议
作为一直以农村市场为主阵地的农信社，党中央、国务院对农信社在新农村建设中寄予很高期望，无论农信社怎么改革，也不会改变长期形成的农民依靠信用社支持、致富之路和信用社依靠“三农”发展的鱼水关系。因此，农信社必须立足“三农”，服务县域经济，积极构筑“社农寻求共赢，合作促进发展”的平台，为新农村建设提供优质金融服务。
(一)坚守“三农”市场定位，理清自身发展思路。为“三农”服务，为县域经济服务，为当地经济建设服务，是农信社的职能所在、性质所在，坚定不移地服务“三农”，严格执行银监会的贷款新规，对提高信贷管理水平、防范信贷风险具有非常重要的意义，在依法合规、风险可控的前提下，对县域经济发展进行全面的支持，以稳步增长的信贷投入为支持地方经济建设做出更大的贡献。同时，农信社要创新业务品种，多层次服务“三农”。针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务，在贷款融资等方面实行配套服务，要加强客户经理综合素质的培养和提高，培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为信用社联系农民的金融纽带，成为信用社发放农贷的营销能手，成为帮助广大农民脱贫致富的金融专家。
(二)做好小额贷款的推广，支持农村产业结构调整。小额信贷是解决千万农户贷款难的有效载体。进村入户，逐户抓实建档、评级、授信等基础工作，进一步通过实施电子化动态管理，完善农户小额信用贷款管理制度，切实解决农民贷款难问题。多年来，农民向农信社贷款主要从事农业生产，购买一些必需的农用生产资料。但是随着国家一系列支持“三农”政策的出台，新农村建设的不断深入、社会经济的不断发展、农民收入水平的不断提高，农民资金需求也出现多元化特点，已开始向农产品深加工、规模养殖以及助学、购车等消费性贷款转变，农信社的服务方向和方式应适时而变，跟上农村经济发展形势的需要。因此，农信社要根据农业产业结构调整和新农村建设的新变化、新需求，转变观念、创新思维，树立“大农业”观念，适时调整信贷结构，在信贷支持对象和贷款投向上，要由数量型的低效传统农业向科技支撑型优质高效的现代农业转变；由分散农户向产业化经营转变；由单纯农业生产领域向生产流通领域转变。同时，要以信贷政策为导向，大力支持节能、节水、节地、节材等环保产业建设，促进农村资源的综合利用，发展节约型循环经济；对观光农业、休闲农业、庭院经济、生态农庄等优质高效的生态农业，以及技术含量高、附加值高、经济效益好的特色农业，优先给予信贷支持。
(三)发挥农信社服务的灵活性，支持中小企业发展。一是要探索多方支持中小企业生产经营和资金需求渠道，构建银、政、企合作的长效机制。二是从以自我为中心向以客户为中心转变，有效拉动农民的增收致富。三是由传统服务向现代化服务转变。在创新服务方式上要更加注重支农服务的广度和深度，在创新产品上，从便民、利民、惠民的角度出发，为三农解难事、办实事，使服务产品更具科学性、便捷性、实惠性，帮助企业有效解决生产经营中存在的资金困难。
(四)抓好农村信用工程建设，改善农村金融信用环境。农村信用工程建设是新形势下改善农村金融生态环境的重要举措，也是农信社为推进“信用工程”建设应承担的责任。应当按照创建信用户为基础、创建信用村组为重点、创建信用镇（办）为目标，采取“健全组织、加强领导、政社互动、制定规划、明确目标、综合考核、奖惩兑现”的有力措施，打造和改善农村信用环境。通过实行“不同信用等级、不同优惠利率”的差别利率政策，让利给广大守信好的农户，进而强化“信用是金，合作共赢”良性互动的价值理念。对原来已开展的“信用工程”进一步深化，对于已经授信的农户和村组，每一年应扎扎实实地进行一次年检，该升级的升级，该提高授信额度的提高授信额度。对少数确实不守信、逃废债的坚决取消授信和停止信贷支持。采取有效措施着力培育“信用户”、“信用村”、“信用镇”，提高农户的信用度。原则上，对农村小额信用贷款授信额度，发达地区，可提高到20万—30万元，欠发达地区可提高到10万—15万元，其它地区在此范围内视情况而定。这些措施，对于农村小额融资难的问题，将在一定程度上可以得到缓解。对农信社支持农村经济的发展必将起到积极的作用。
(五)千方百计筹措资金，增强支农后劲。一是要提高存款总量，切实做大存款的规模。二是要优化存款结构。要加大公关力度，积极主动争取财政性资金对公存款，争取更多的行政事业单位、更多的企业在农信社开设基本户，不断优化存款结构。三是要降低存款成本。争取更多的对公存款和活期存款，降低筹资成本，提高综合效益。四是要实现均衡增长。要着力在全员揽存、以贷引存、服务稳存、激励促存等方面下工夫，建立起存款稳步、均衡增长的长效机制，争取通过一段时间的努力，逐步实现存款均衡增长。五是各级党政部门应理解支持农信社融资工作。特别是涉农部门的资金，各级党政领导应继续给予支持，要求相关部门资金坚决归口到农信社。用于支持地方经济发展，增加税收及财源。六是需要政府、企业、金融部门多方联动，引导全民树立信用观念，提高法律意识。同时司法部门要严厉打击提供虚假信息骗取银行贷款，逃废金融债务等违法犯罪行为。特别是各级法院要进一步加大金融债权胜诉案件执行力度，切实维护农信社债权。对恶意逃废悬空银行债务的单位和个人制定出台制裁措施和办法，强化金融债权的审理和执行力度，为金融业提高资产质量，加强风险防范打开方便之门。
（六）规范信贷中介服务，降低贷款成本。支持县域经济发展不只是金融机构的义务，需要各部门密切配合、大力支持。相关中介机构要简化贷款抵押登记手续，提高工作效率，降低收费标准，清理“三乱”，杜绝向企业乱收费行为，对土地、厂房等不动产实行一次性评估收费，降低贷户贷款成本，为金融机构办贷提供快速、方便、有效的融资担保。
（七）增强企业诚信理念，提高企业诚信意识。一是增强诚信意识。企业应牢固树立“诚信是企业生命”的观念，自觉接受银行的信贷监督，积极主动按时还本付息，杜绝逃废银行债务行为。二是增强金融意识。企业要主动认真学习金融法律法规和金融业务知识，加强与金融部门的协调，提高自身信誉等级，充分合理运用金融理财工具。三是增强管理意识。加强国家法律法规和国家产业政策的学习，建立健全符合现代企业要求的各项管理制度，依法经营、规范管理。四是增强科技创新意识。应加大对科技的投入，不断推出科技含量高、产品质量优、市场前景好的产品，增强企业市场竞争力。
（八）优化信贷投放载体，重点支持县域龙头企业发展。一是以“十三五”发展规划为着力点，紧紧围绕追赶超越发展的目标任务，坚定不移地回归服务实体经济本源，支持农业产业化企业，带动农民增收，促进农业和农村经济发展。二是支持城镇化建设和城乡基础设施建设；三是支持重点骨干企业和城乡龙头企业，加大县域经济建设和工业园区的资金投入；四是支持辖区内商贸旅游业；五是以项目对接为突破口，进一步提高县域产业的技术层次，增强县域经济发展后劲，保持县域经济可持续发展，为金融支持提供基础。