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洛南联社支持县域经济发展情况调研报告
来源:本站点击:589时间:2018-4-4 12:05:03

洛南联社支持县域经济发展情况调研报告

 

      2017年以来,在省联社以及商洛办事处的坚强领导下,洛南联社立足县域经济发展实际,抢抓新一轮西部大开发和陕南循环发展等重大历史机遇,积极应对国际金融危机和经济下行压力加大等不利因素影响,紧紧围绕洛南县打造“一体两翼”副中心城市,实施工业赶超、城镇跨越、农业强优、旅游突破“四大计划”等重大发展战略,不断加大信贷投入力度,提升金融服务水平,为洛南县经济社会发展做出了积极贡献。

     一、洛南县农信社发展状况

     洛南县现有16个镇(办),1个工业园区,243个村(居)委会,14.4万户、46.1万人,其中贫困户2.67万户、8.61万人。洛南联社机关设置有10个部室,下辖1个营业部,19个信用社,19个信用分社,共计39个营业网点、384名员工。截止2017年11月底,各项存款余额为60.17亿元,较年初增加了7.29亿元;各项贷款余额为32.9亿元,较年初下降了1.53亿元;表内不良贷款余额为1.69亿元,较年初增加了0.11亿元,不良占比为5.17%,较年初增加了0.56个百分点;表外不良贷款余额为6.04亿元,较年初下降了181万元;财务总收入为2.76亿元,实现账面利润0.27亿元;银行卡累计发行了31.34万张,当年新增了4.65万张(其中社保IC卡净增了4.25万张);累计签约手机银行5.27万户,当年新增了3036户;累计签约个人网银3.7万户,当年新增了1490户;累计绑定微信银行用户7631户,较年初增加2708户;累计布放ATM机设备67台,其中ATM设备24台、CDM设备43台;助农服务点190个,布放助农POS机110个,助农E终端80个;非柜面业务占比为32.14%,较年初提高了4.74个百分点。

      二、农信社支持县域经济所做的工作

     今年来,洛南社统筹城乡两块阵地,以支持县域经济、追赶超越发展为突破口,不断创新支农机制,拓宽支农渠道,加大信贷投入,充分发挥了农信社“资金主渠道,支农主力军”作用,走出了一条与县域经济共兴共荣的“双赢”之路。截止11月底,各项贷款余额为32.9亿元,其中实体贷款余额为23.51亿元,占全县金融机构贷款总量的68%,累计投放各类贷款22.02亿元,占全县金融机构各项贷款的72%,贷款存量和增量市场规模均位居县域金融机构同业第一位。涉农贷款余额为20.35亿元,其中农户贷款16.74亿元,占比83%;农村企业及各类经济组织贷款3.03亿元,占比14%,城市及各类企业和非农户农林牧渔业涉农贷款0.58亿元,占比3%。发放扶贫贷款3969笔、1.96亿元,其中:发放“富民农户贷”3949笔、1.81亿元,发放“大户贷”12笔0.03亿元,发放“产业贷”8笔、0.12亿元,为县域经济壮大发展做出了突出贡献。

     (一)坚持回归服务本源不断巩固农村信贷市场始终坚持“四个面向”的原则,充分发挥农信社联系农民的金融纽带和主力军作用,力做农村经济发展助推器。为将小额贷款这个品牌真正成为支持“三农”发展的金钥匙,洛南联社始终坚持在“实”字上做文章。一是制定了《洛南县农信社关于落实信贷管理“七项制度”的实施方案》,层层部署,对全县各网点贷款实行专营和精细化管理:定区域、定业务品种、定精细化营销名录。落实了三公布:公开包片客户经理服务区域、农户贷款流程图和服务监督电话;完善了三个台账:农户存量贷款台账、贷款需求台账、客户经理工作日志。二是狠抓精准市场营销。树立“不唯大中小、不唯所有制形式,只要有效益、守信誉,就是洛南联社的客户”的市场营销理念,努力挖掘农户、个体工商户、家庭农场、种养殖业大户、农业龙头企业、中小微企业等“六大”类客户的信贷需求,并逐户建立经济档案,落实贷款营销责任人,实施精准营销,今年来累计发放各类贷款22.02亿元。

     (二)全面做实“双基联动”,加快推进小额农户贷款。一是强力推进。按县域东、西、北三路路,分别选定景村、永丰、石坡等3个信用社作为“双基联动”小额农户贷款的示范点,并先后在3个网点和联社机关多次召开推进会。通过现场传教、入村到户指导和示范点带动,强力推进“双基联动”农户建档评级工作,确保全县“双基联动”农户建档评级工作的稳妥推进。截止11月末,洛南联社已与全县243个行政村(社区)签订了合作协议,建立农户经济档案9.48万户,建档面达到95%,授信总额35亿元,基本实现应建尽建的目标。二是严格按照“五个统一”要求,做实“双基联动”农户建档评级,即全县模式统一、标准统一、归档统一、纸质和电子版录入统一、评定结果统一。三是严格按照“三有”要求,即“办理贷款有指引,服务质量有承诺,监督客户经理行为有电话”,做精做细农户贷款服务,不断加快小额信贷的投放步伐。四是严格按照信贷流程,开设绿色通道,切实加快小额信贷办理。在各网点柜台前设置了贷款预约登记簿,登记簿设置客户姓名、身份证号码、详细地址、从事职业、借款用途、投资规模、自有资金、需求金额、其他资金来源以及联系方式等十项内容。四是规范信贷档案资料。实行专人、专夹、专柜管理。五是实行联社领导班子住社蹲点、信用社主任(包社人员)进村坐班、客户经理进村入户“三级联动”制度,大兴调研之风、务实之风、营销之风,在全辖掀起了精准营销贷款的高潮。

     (三)坚定“三农”信贷投向,涉农信贷稳步增加充分调研“三农”需求,增加农户贷款的投放,控制非农贷款的投放,确保涉农贷款的占比高于往年同期,涉农贷款的增幅高于整个贷款增幅,今年计划新增信贷规模5亿元,增幅14.51%,其中:涉农贷款增速要确保高于各项贷款。截止2017年11月末,洛南联社涉农贷款余额达到20.35亿元,较年初增加了0.58亿元。

    (四)“质效提升年”为契机,精准营销小微企业贷款。以全省小微企业“质效提升年”活动为契机,建立了全县所有中小微企业服务名单目录,推行名单制精准营销制度,由联社领导班子成员带头,包抓全县纳税百强、承建省市县重点项目、对县域经济、特色产业发展做出突出贡献的企业,全面掌握和了解企业经营情况和资金需求,达到精准营销贷款目的。截止2017年11月末,洛南联社各项贷款余额36.89亿元,较年初增长2.02亿元,其中中小微企业贷款余额达到5.63亿元,较年初余额净增0.4亿元。

     (五)积极实施信贷扶贫,助力全县打赢脱贫攻坚战。面对全县贫困家庭多,创业项目少、信贷资金风险大的现状,洛南联社积极与政府沟通联系,争取政府对洛南联社金融扶贫工作的支持,在县委政府主要领导的帮助协调下,先后与财政、扶贫部门签订了三方合作协议,争取到扶贫担保基金1500万元,并严格按照1:10比例发放,截止2017年11月末洛南联社扶贫贴息贷款余额已达1.56亿元,为洛南脱贫攻坚注入强有力的信合力量。

      三、支持县域经济发展中的难点和存在的问题

     (一)支农工作心有余而力不足问题有待解决

     农信社经过几十年的发展,自身实力明显增强,在服务县域经济发展中起到了桥梁和纽带的作用。但是由于多种原因,农信社在实际工作中筹资难的问题仍然很突出。一是组织资金难度大。洛南联社涉农贷款占全县80%以上,而存款份额仅为43%,对公存款份额更低,不足25%,说明农村资金仍在从农信社向其他商业银行大量外流,造成支农资金严重不足。二是农信社盘活资金难度大。由于多种原因,洛南联社在60多年的发展过程中,所投入的支农资金中有很大部分难以收回,形成了大量不良贷款。据统计,一些企业、行政事业单位及其他贷户拖欠农信社贷款,逃废债现象时有发生,造成农信社盘活存量资金难度加大。一些企(事)业法人客户贷款、单笔自然人垒大户贷款和私贷公用贷款、逃债现象非常严重,不良贷款盘活困难重重,严重制约着农信社的发展壮大。这种现象,对于增强农信社资金实力、改善经营状况,更好地服务县域经济有一定的影响。三是涉农贷款风险补偿难。农业目前依然是弱质产业,“三农”生产周期长,对自然资源依赖性强,易受灾害,经营效益差,农民文化水平低,流动性强,观念陈旧,导致涉农贷款风险大,营销成本高,使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称,严重制约了农信社支持县域经济发展的积极性。

     ()支农政策与银行趋利矛盾有待解决

     近几年,党中央、国务院在大力推行社会主义新农村建设方面,出台了一系列优惠政策。而农信社在信贷投入支持农村经济发展中,因受各种自然灾害的影响,涉农贷款风险大,营销成本高,没有政策性和商业性风险补偿渠道,由此产生的风险由农信社自身承担,使得农信社在支农贷款的风险和收益上很不对称。

    (三)中介部门收费高手续复杂。按照贷款程序,企业和贷款个人最终取得贷款仍需要经过保险、房产、评估等中介机构,这些部门都收取一定的费用,导致评估费用偏高。如一笔房产抵押贷款,在办理房屋他项权证时,需向房产和评估部门交纳很高的费用。如果贷款户的土地是划拨性质或集体所有的,还要按土地评估价的一定比例交纳土地出让金。加上保险费和贷款利息支出,加大了贷款户的综合融资成本。办贷成本过高、程序多也直接影响了洛南县信贷业务的发展。

    (四)县域竞争不断加剧。以洛南县为例,目前全县共有7家金融机构,竞争极为激烈,并且村镇银行在基层集镇加快了网点布局,农业银行恢复了部分基层营业机构,长安银行在县城开设分支机构,邮储银行业务范围不断拓宽,国开行、农业开发银行借国省政策之机,大投快投项目贷款,同我们抢客户、抢资源、抢阵地,其他国有银行、全国性股份制银行以及地方商业银行也是“蠢蠢欲动”,在县域内延伸服务触角与信用社共分农村市场,这些都给我们带来前所未有的威胁与挑战。同时“三农”服务商、电商平台和P2P平台等互联网金融依托平台交易数据,进行大数据分析,正在建立以信用为核心的普惠制农村互联网金融服务体系,抢夺我们的优质客户资源,同业竞争正在不断加剧。

    (五)经营环境愈加严酷。以洛南县为例,洛南县整体经济竞争力较弱,产业结构单一、产业链条粗短、农副产品附加值低等问题并没有得到根本性解决,实体门店难敌电商,小农家庭盖娶需少,新型经济华而不实,相关行业继续处于严冬,加之不良贷款反弹形势严峻。同时在行业监管上,存贷款利率市场化效应加快显现,存、贷款业务竞争加剧,监管政策更加严厉,经营环境愈加严酷。

      四、金融支持县域经济发展的对策建议

      作为一直以农村市场为主阵地的农信社,党中央、国务院对农信社在新农村建设中寄予很高期望,无论农信社怎么改革,也不会改变长期形成的农民依靠信用社支持、致富之路和信用社依靠“三农”发展的鱼水关系。因此,农信社必须立足“三农”,服务县域经济,积极构筑“社农寻求共赢,合作促进发展”的平台,为新农村建设提供优质金融服务。

     (一)坚守“三农”市场定位,理清自身发展思路。为“三农”服务,为县域经济服务,为当地经济建设服务,是农信社的职能所在、性质所在,坚定不移地服务“三农”,严格执行银监会的贷款新规,对提高信贷管理水平、防范信贷风险具有非常重要的意义,在依法合规、风险可控的前提下,对县域经济发展进行全面的支持,以稳步增长的信贷投入为支持地方经济建设做出更大的贡献。同时,农信社要创新业务品种,多层次服务“三农”。针对农民的金融需求,实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务,在贷款融资等方面实行配套服务,要加强客户经理综合素质的培养和提高,培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理,为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务,使客户经理成为信用社联系农民的金融纽带,成为信用社发放农贷的营销能手,成为帮助广大农民脱贫致富的金融专家。

      (二)做好小额贷款的推广,支持农村产业结构调整。小额信贷是解决千万农户贷款难的有效载体。进村入户,逐户抓实建档、评级、授信等基础工作,进一步通过实施电子化动态管理,完善农户小额信用贷款管理制度,切实解决农民贷款难问题。多年来,农民向农信社贷款主要从事农业生产,购买一些必需的农用生产资料。但是随着国家一系列支持“三农”政策的出台,新农村建设的不断深入、社会经济的不断发展、农民收入水平的不断提高,农民资金需求也出现多元化特点,已开始向农产品深加工、规模养殖以及助学、购车等消费性贷款转变,农信社的服务方向和方式应适时而变,跟上农村经济发展形势的需要。因此,农信社要根据农业产业结构调整和新农村建设的新变化、新需求,转变观念、创新思维,树立“大农业”观念,适时调整信贷结构,在信贷支持对象和贷款投向上,要由数量型的低效传统农业向科技支撑型优质高效的现代农业转变;由分散农户向产业化经营转变;由单纯农业生产领域向生产流通领域转变。同时,要以信贷政策为导向,大力支持节能、节水、节地、节材等环保产业建设,促进农村资源的综合利用,发展节约型循环经济;对观光农业、休闲农业、庭院经济、生态农庄等优质高效的生态农业,以及技术含量高、附加值高、经济效益好的特色农业,优先给予信贷支持。

      (三)发挥农信社服务的灵活性,支持中小企业发展。一是要探索多方支持中小企业生产经营和资金需求渠道,构建银、政、企合作的长效机制。二是从以自我为中心向以客户为中心转变,有效拉动农民的增收致富。三是由传统服务向现代化服务转变。在创新服务方式上要更加注重支农服务的广度和深度,在创新产品上,从便民、利民、惠民的角度出发,为三农解难事、办实事,使服务产品更具科学性、便捷性、实惠性,帮助企业有效解决生产经营中存在的资金困难。   

      (四)抓好农村信用工程建设,改善农村金融信用环境。农村信用工程建设是新形势下改善农村金融生态环境的重要举措,也是农信社为推进“信用工程”建设应承担的责任。应当按照创建信用户为基础、创建信用村组为重点、创建信用镇(办)为目标,采取“健全组织、加强领导、政社互动、制定规划、明确目标、综合考核、奖惩兑现”的有力措施,打造和改善农村信用环境。通过实行“不同信用等级、不同优惠利率”的差别利率政策,让利给广大守信好的农户,进而强化“信用是金,合作共赢”良性互动的价值理念。对原来已开展的“信用工程”进一步深化,对于已经授信的农户和村组,每一年应扎扎实实地进行一次年检,该升级的升级,该提高授信额度的提高授信额度。对少数确实不守信、逃废债的坚决取消授信和停止信贷支持。采取有效措施着力培育“信用户”、“信用村”、“信用镇”,提高农户的信用度。原则上,对农村小额信用贷款授信额度,发达地区,可提高到20万—30万元,欠发达地区可提高到10万—15万元,其它地区在此范围内视情况而定。这些措施,对于农村小额融资难的问题,将在一定程度上可以得到缓解。对农信社支持农村经济的发展必将起到积极的作用。

     (五)千方百计筹措资金,增强支农后劲。一是要提高存款总量,切实做大存款的规模。二是要优化存款结构。要加大公关力度,积极主动争取财政性资金对公存款,争取更多的行政事业单位、更多的企业在农信社开设基本户,不断优化存款结构。三是要降低存款成本。争取更多的对公存款和活期存款,降低筹资成本,提高综合效益。四是要实现均衡增长。要着力在全员揽存、以贷引存、服务稳存、激励促存等方面下工夫,建立起存款稳步、均衡增长的长效机制,争取通过一段时间的努力,逐步实现存款均衡增长。五是各级党政部门应理解支持农信社融资工作。特别是涉农部门的资金,各级党政领导应继续给予支持,要求相关部门资金坚决归口到农信社。用于支持地方经济发展,增加税收及财源。六是需要政府、企业、金融部门多方联动,引导全民树立信用观念,提高法律意识。同时司法部门要严厉打击提供虚假信息骗取银行贷款,逃废金融债务等违法犯罪行为。特别是各级法院要进一步加大金融债权胜诉案件执行力度,切实维护农信社债权。对恶意逃废悬空银行债务的单位和个人制定出台制裁措施和办法,强化金融债权的审理和执行力度,为金融业提高资产质量,加强风险防范打开方便之门。

     (六)规范信贷中介服务,降低贷款成本。支持县域经济发展不只是金融机构的义务,需要各部门密切配合、大力支持。相关中介机构要简化贷款抵押登记手续,提高工作效率,降低收费标准,清理“三乱”,杜绝向企业乱收费行为,对土地、厂房等不动产实行一次性评估收费,降低贷户贷款成本,为金融机构办贷提供快速、方便、有效的融资担保。

    (七)增强企业诚信理念,提高企业诚信意识。一是增强诚信意识。企业应牢固树立“诚信是企业生命”的观念,自觉接受银行的信贷监督,积极主动按时还本付息,杜绝逃废银行债务行为。二是增强金融意识。企业要主动认真学习金融法律法规和金融业务知识,加强与金融部门的协调,提高自身信誉等级,充分合理运用金融理财工具。三是增强管理意识。加强国家法律法规和国家产业政策的学习,建立健全符合现代企业要求的各项管理制度,依法经营、规范管理。四是增强科技创新意识。应加大对科技的投入,不断推出科技含量高、产品质量优、市场前景好的产品,增强企业市场竞争力。

    (八)优化信贷投放载体,重点支持县域龙头企业发展。一是以“十三五”发展规划为着力点,紧紧围绕追赶超越发展的目标任务,坚定不移地回归服务实体经济本源,支持农业产业化企业,带动农民增收,促进农业和农村经济发展。二是支持城镇化建设和城乡基础设施建设;三是支持重点骨干企业和城乡龙头企业,加大县域经济建设和工业园区的资金投入;四是支持辖区内商贸旅游业;五是以项目对接为突破口,进一步提高县域产业的技术层次,增强县域经济发展后劲,保持县域经济可持续发展,为金融支持提供基础。

 

 

    

作者:洛南县农村信用合作联社 韩卫国 罗文涛
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