[内容摘要] “十三五”规划提出到2020年，中国要完成现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽。商洛市作为全国14个集中连片贫困地区之一，贫困面积大、贫困人口多、贫困程度深、返贫比例大。而金融扶贫是增加扶贫投入的重要渠道,是脱贫攻坚的关键举措。本文综述了中国邮政储蓄银行商洛市分行在中国邮政集团公司、中国邮政储蓄银行总、省行的领导下在商洛全域开展金融扶贫开发工作的进展和政策实施情况，总结了对金融扶贫的实践探索与创新亮点，分析了新常态下金融扶贫面临的新形势、新任务、新问题，提出了继续创新扶贫脱贫工作的思路与措施。
关键字：金融扶贫 思路 措施
脱贫攻坚贵在精准，重在精准，成败之举在于精准。习近平总书记指出：“必须在精准施策上出实招、在精准推进上下实功、在精准落地上见实效”。要解决好“扶持谁”的问题，确保把真正的贫困人口弄清楚，把贫困程度、致贫原因搞清楚，找对“穷根”，明确靶向，做到真扶贫、扶真贫，做到因户施策，因人施策。面对严峻的扶贫开发形式，中国邮政集团公司在商洛市的扶贫工作从未停止过，从1999年开始，原国家邮政局每年投入100多万元在商州扶贫；2004年开始，增加了洛南县，年度扶贫资金增加到166万元。多年来，集团公司累计投入扶贫资金3390多万元，先后开展了资助贫困学生、建希望学校、修桥修路、建饮水工程等扶贫项目400多个，受益群众达到了40多万人，基本覆盖了商州和洛南两县区所有的乡镇，扶贫脱贫成效显著，先后被陕西省委、商洛市委表彰为中央企业驻陕、驻商扶贫工作先进单位，中国邮政储蓄银行总行提出，紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”基本方略，发挥我行网络、资金和专业优势，强化我行金融扶贫服务，进一步增强我行金融扶贫的精准性、全面性和有效性。2017年7月18日下午，李国华董事长在西安会见了陕西省委书记娄勤俭、省长胡和平。双方就邮储银行在陕信贷投放、金融精准扶贫等方面进行了深入交谈。李国华表示，中国邮政储蓄银行将以企业发展促进地方经济发展，为陕西脱贫攻坚工作作出积极贡献。省委书记娄勤俭在商洛调研时要求认真学习习近平总书记在深度贫困地区脱贫攻坚座谈会上的重要讲话精神，树立打攻坚战、持久战的意识，坚定发展信心，强化系统思维，坚决啃下深度贫困地区脱贫攻坚这块“硬骨头”。中国邮政储蓄银行总行邵智宝副行长两次赴商对邮储银行扶贫攻坚工作进行指导、中国邮政储蓄银行陕西省分行明确要求辖内机构必须有所作为，积极创新金融扶贫开发的平台，抓手和机制，中国邮政储蓄银行陕西省分行行长宋庆泽在商调研扶贫工作时指出,希望商洛市分行持续做好服务“三农”、服务小微企业等各项工作，加大小额贷款的投放力度，助力脱贫攻坚。从商洛市整体金融现状看，依然存在贫困户贷款难、贷款贵、贫困户金融服务不足，农民金融知识、市场意识缺乏等问题，为解决上述问题，邮储银行商洛市分行从党和国家实施集中连片扶贫开发工程的大局出发，从邮储银行服务三农、服务社区、服务小微企业的战略定位出发，立足商洛实际，积极探索、大胆创新，勇于实践，有效破解金融支持扶贫攻坚面临的困难和问题，取得了初步成效。
一、拓宽三农服务领域，由输血向造血转变。
围绕中央农村工作会议持续强化重农强农信号，深入推进新形势下农业供给侧结构性改革，促使强农惠农政策落地的要求，邮储银行商洛市分行不断深化银政合作，通过推动银政平台项目建设，拓宽“三农”服务覆盖面。一是加大涉农类贷款投放力度。近年来我行不断丰富涉农类贷款产品，通过产品线的不断充实和完善，加大对 “三农”群体的支持力度，2016年初至今，共发放各类涉农贷款4.69亿元；二是加大金融扶贫贷款投放力度。2016年以来，我行先后与商州、洛南、丹凤、商南、柞水县（区）政府合作，建成金融扶贫担保贷款合作平台，累计投放各类扶贫担保贷款6028万元，有力的支撑了当地金融扶贫工作的开展，将扶贫工作由“输血”模式向“造血”模式不断转变；三是加大创业担保贷款投放力度。在“大众创业、万众创新”的新形势下，我行加强新政策的研究与分析，不断加强与当地人社部门的沟通协作，配合当地就业管理局，对创业群体组织各类金融知识培训。2016年以来，累计投放各类创业担保贷款1.75亿元。截止2017年7月末，邮储银行商洛市分行年累计发放“三农”贷款2.4万笔28.79亿元，贷款规模6.58亿元。
二、全力推进扶贫攻坚，零距离服务农户。
围绕国家扶贫攻坚政策导向，坚持“精准扶贫、重心下沉，政银合作、优势互补，增进信用、构建体系”等原则，创新工作机制，以“双基联动易农贷”等特色产品精准对接地方金融扶贫，采用“企业或基地+农户”、“入股分红模式”引导优质涉农企业、光伏企业积极投入地方扶贫工作，有效支持农户、专业大户、家庭农场、农民专业合作社以及农业产业化龙头企业等涉农群体和经济组织的发展，把支持农业经济发展、农村金融改革创新和助力农民创收增收摆在突出位置，从助农基站建设、涉农产品创新、信贷队伍打造、服务流程优化等方面采取了一系列有针对性的措施，推进金融精准扶贫工作取得了阶段性成果。一是惠农易贷模式。贷款对象为建档立卡贫困户，单笔贷款最高为5万元，最长期限3年，由政府财政统一贴息，贫困户在融资过程中无任何成本，有效解决贫困户产业发展脱贫的资金来源。目前全行已有商州、洛南、丹凤、商南、柞水五个县（区）开办该项业务，截止2017年7月31日，累计向建档立卡贫困户贷款投放5146万元。我行结合惠农易贷通过产品延伸，与商州区扶贫开发局、商州区志诚扶贫开发公司签订“光伏扶贫”贷款合作协议，向通过光伏产业发展的贫困户发放贷款，预计可带动2000余户贫困户实现脱贫。二是“政府+银行+新型农业经营主体”的产业贷模式。主要对象以吸纳和带动贫困户就业、有示范带动效应的新型农业经营主体为主，贷款额度最高为300万元，贷款期限根据生产经营周期确定，执行优惠利率，目前全行已有洛南、丹凤、柞水三个县开办该项业务，截止2017年7月31日，累计向带动贫困户就业的新型农业经营主体贷款投放882万元。三是“政府+银行+企业”的带资入股模式。主要是使贫困户将自身获得的信贷资金以自愿入股的方式，投入到企业生产经营中，企业按照约定给以贫困户资金分红，到期后偿还银行贷款，目前已与商南、山阳县扶贫开发局达成带资入股扶贫贷款合作意向。
三、加快脱贫攻坚步伐，践行普惠金融理念。
一是加大ATM/POS自助机具布放。截止2017年7月末，全市ATM自助机具年新增达到23台，累计达到140台。部分较大乡镇的对外服务网点金融自助机具达到了两台，为农村群众提供24小时自助服务。二是不断完善惠农支付服务点。截止2017年7月末，全市累增惠农支付服务点387个，全部安装了助农取款机，惠农支付服务点累计达到1757个，农村村镇覆盖率达100%。助农取款机全部开通跨行交易功能，延伸了服务渠道，有效满足边远农村居民金融服务需求，增设了惠农资金发放网点。增加对外服务台席，增配服务引导人员，按月及时、准确发放惠农补贴资金，年代发12.6万户，6400万元；三是建立农村支付环境示范镇。全市共创建“改善农村支付环境示范镇”20个，打造了以商州区“牧户关农村电商服务中心”为代表的10个示范点；四是开展惠农支付服务点+农村淘宝店服务。全市新建农村电商综合服务平台50个，其中：县级电商服务中心6个、乡镇级电商服务中心20个、村级电商服务站24个，所有网点安装代理金融商易通，所有网点开通邮掌柜“六合一”系统。
四、细化帮扶措施，早日实现脱贫摘帽。
按照市委、市政府定点扶贫工作安排，邮储银行商洛市分行本部定点扶贫村为山阳县中村镇孤山村，辖内各支行都有相应的包村扶贫工作。今年以来，充分发挥金融机构在产品、专业、资金方面的优势，在为包扶村产业发展、基础设施建设、困难户救助、贫困户脱贫致富等方面发挥积极的推动工作。一是处理好与“两委”班子的关系。工作中做到协同而不盲从，协办而不包办。二是处理好当前与长远的关系。当前的具体脱贫计划要落实，长远工作谋划更要推进，努力做到解决当前困难，谋划长远产业脱贫计划。三是处理好扶贫与脱贫的关系。在入村包扶四年来，既要关注贫困户日常生产生活的现实困难问题，又要突出长远脱贫问题，变“输血”为“造血”，提升群众产业致富能力。四是处理好点与面的关系。驻村干部坚持注重调查研究，及时掌握农村党员干部群众的思想动态，认真填写《帮扶工作手册》，帮助贫困户解决生产生活中遇到的实际困难，总结好的做法及经验，并予以交流借鉴，扩大面上的效应，提升成片脱贫工作推进步伐。
在陕西省邮政金融扶贫办的直接领导下，我行通过与洛南县政府、洛南县扶贫开发局联系沟通，确定洛南县陶岭村、洛南县黑潭村、洛南县罗坡村为我行产业扶贫定点帮扶村。经过多次实地考察论证，最终确定3个产业扶贫项目（洛南县城关镇罗坡村连翘、朝天椒种植项目，洛南县城关镇陶岭村朝天椒种植项目，洛南县保安镇黑潭村兔业养殖项目）。
洛南县城关镇陶岭村朝天椒种植项目投资13万元，成立专业合作社，用于朝天椒种植项目运作。目前已种植朝天椒120亩，预计年产值可达15.3万元，当年可带动17户53人实现脱贫。
洛南县城关镇罗坡村连翘、朝天椒种植项目投资20万元，成立专业合作社，由村委会具体负责项目运作。目前已种植连翘1000亩、朝天椒135亩，预计年产值可达20.25万元，当年可带动42户112人实现脱贫。
洛南县保安镇黑潭村养兔项目投资30万元，已建成占地892平方米肉兔繁育基地1处。目前养殖种兔562只，幼兔720只，预计年产值20.84万元，通过贫困户集资入社分红与自养相结合，当年可带动64户192人实现脱贫。
五、创新信贷产品，破解小微融资难题。
紧密围绕全市经济发展导向，结合政府主导优势产业、行业集群，邮储银行商洛市分行不断增强自身金融服务能力，协助企业突破转型发展面临的融资难、融资贵瓶颈。一是搭建平台，拓宽银企合作服务渠道。 通过“走百企、访百户”活动，打造了多个政银企综合金融服务平台，力促实现资源整合、优势互补、信息共享、多方共赢的局面，实现金融资本与企业需求的有效对接，为长期困扰小微企业生存和发展的融资难问题扩宽解决渠道,同时也为业务发展拓宽相应的平台，实现共赢。二是创新产品，增强服务小微企业能力。加快满足当地小微企业特点的产品创新推广，在传统小微企业贷款基础上，充分开展市场调研，加快推进小微企业“助保贷”、“扶贫互助基金担保贷款”、“小额保证保险贷款”、“市场方担保贷款”，以及“税贷通”、“快捷贷”、“医院贷”、“学校贷”、“小水电抵押贷”、“供热贷”、“供水贷”、“排污贷”等新产品，以更加灵活的服务方式，由“强抵押”向“纯信用”产品转型，满足不同类型小微企业融资需求，增强小微企业金融服务能力。三是强抓落实，扩大小微企业贷款规模。邮储银行商洛市分行以小企业法人贷款、个人商务贷款及小微企业主经营性贷款等贷种做为下半年主要“拳头”产品，落实发展举措，加大对已确定“14个重点行业”的开发力度，力促小微企业贷款规模化发展，实现小微企业贷款增速不低于全行各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平的监管要求。截止2017年7月份，全行年累计投放小微企业贷款2亿元，为31户小微企业解决了融资难题。
六、强化金融消费服务，聚焦移民搬迁助脱贫。
在促进地方消费升级，尤其为城乡居民提供消费金融业务方面，商洛市分行通过拓展消费金融的服务领域，从住房、汽车向旅游、教育、文化、信息消费延伸，以产品和服务创新助推消费升级和供给侧改革，为城乡居民提供全方位、多层次、专业化的线上、线下相融合的消费金融服务。在陕南移民搬迁工程中，邮储银行商洛市分行积极与市（县）移民搬迁办联系，推出了利率优惠、手续简便、放款快速的移民搬迁个人住房按揭贷款产品，为贫困移民搬迁户提供资金支持，不仅有效解决了农民城镇化进程中缺乏购房资金的难题，更大大降低了移民搬迁户的付息成本。2017年6月13日，中央媒体团代表赴商对邮储银行支持陕南移民搬迁项目进行了专项调研采访，对邮储银行支持脱贫攻坚工作给予高度评价。
截止2017年7月末，全市全年投放消费贷款978笔，3.28 亿元，其中个人住房贷款462笔，金额1.76亿元万元，有力的支持了全市三去一降一补的工作任务。
七、金融扶贫工作的思考与结论
一是扶贫需先扶智。在金融扶贫工作推进过程中，最难以解决的问题不是给予贫困户贷款资金的问题。在贫困村中，我们遇到更多的情况是建档立卡贫困户在得到产业启动资金后不知道该如何使用这笔资金，从而真正实现脱贫。因而，要实现贫困户脱贫，不再有返贫情况的发生，首先需要的是对贫困户产业发展进行培训，只有掌握一定的谋生技能，才能将“授人以鱼”的方式转变为“授人以渔”，实现可持续发展。
二是充分发挥杠杆作用。通过整合财政资金，撬动银行资本金，从根本上解决贫困户贷款无抵押、无担保的困局；通过财政向带动贫困户脱贫的企业实施相关优惠政策，激发企业吸纳贫困户的积极性，充分调动可利用资源。目前政府财政针对扶贫小额信贷风险补偿金的放大比例在1：5至1:10之间，财政投入100万元，即可最大撬动银行资本金1000万。同时财政资金在一定比例范围内对带动贫困户脱贫的产业，既能解决企业抵押物缺失的问题，同时能实现贫困户脱贫。
三是借力发展扶贫小额信贷。目前基层村镇扶贫工作开展相对较为扎实，金融机构应通过信用村、双基联动工作站建设活动的开展，加强与基层组织的沟通联系，充分发挥基层组织的领导与协调能力，金融机构可在贷款调查之前向村委会了解客户基本情况，贷款发放之后可通过村委会开展贷后检查，弥补金融机构网点不足、人员紧缺的问题。我行目前已建立信用村18个、正在建设的为13个，建成双基联动工作站点92个，其中贫困村占到90%以上，我行在日常客户上门受理前期，先联系村两委对于有贷款需求贫困户进行收集整理，在我行初步审核通过后，通过村两委召集贫困户约定时间进行上门调查。贷后检查过程中，我行80%以上的扶贫小额信贷业务都是通过回访村两委了解客户情况，既节省了人力成本，又节约了时间成本，同时还能真正掌握客户用款及情况。
四是不断适应政策调整。随着脱贫攻坚工作不断深入，各地扶贫模式也在不断创新，金融机构应在扶贫模式创新中完善自身产品设计，适应扶贫新模式，更好的服务“三农”群体。我行结合商洛地域经济特色，创新的核桃及农产品购销行业贷款累计投放1.34亿元、茶叶行业贷款累计投放0.9亿元、移民搬迁个人住房按揭贷款累计投放0.8万元，光伏扶贫贷款将带动辖内2000余户贫困户实现脱贫。目前正在针对食用菌培育行业进行调研，该行业产品在年底前能落地见效。
五是借鉴经验融会贯通。政府扶贫相关部门应加强组织金融机构之间的交流沟通工作，对于优秀的经验开展学习，可以在适当范围内进行推广，缩短金融机构与产品适应期，加快业务推进。
习近平总书记指出：扶贫开发，贵在精准。金融扶贫要做到“精准”，关键是要解决好扶贫“公益性”与“微利性”、农户“愿意贷”与“贷得到”、贷款“放得出”与“收得回”三道难题，亟需进一步推动邮储银行金融扶贫的工作模式和路径创新，在“造血”上下功夫，激发贫困人群的内生发展动力，推动金融扶贫良性循环，从而实现可持续的脱贫和发展。金融扶贫，邮储银行在路上，从未停止。
随着邮储银行三农金融事业部的成立，邮储银行商洛市分行将继续深化金融扶贫工作任务，在网络建设、产品研发、队伍打造、服务升级等方面加大力度，进一步发挥资金、网络等方面的独特优势，借助互联网、移动通信、大数据等先进技术，为广大农户、新型经营主体、小微企业、农业龙头企业等提供更优质的金融服务，争做“三农”金融服务引领者，争做金融扶贫的“火车头”，争做群众致富的“主心骨”，为商洛市新一轮振兴发展做出更大的贡献。