近年来，商洛农村金融机构积极开创农户小额信用贷款，有效解决了农户小额贷款资金困难，随着农户小额信用贷款快速增长的，贷款风险也在不断积聚。最近，商洛银监分局对辖区农户小额信用贷款风险情况进行了专题调查，农户小额信用贷款的“七大”风险应予高度关注。

  一、当前农户小额信用贷款发展状况

  商洛人口234万人，农业人口占总比70%以上。截至2017年5月末，全市共有农村金融机构网点339个，其中农业银行网点24个，农村合作金融机构网点224个，村镇银行网点6个，邮政储蓄银行网点85个。截至2017年5月末已建立农户经济档案52.12万户，占总农户的91.85%，评定信用农户41.15万户，占总户数的90.77%。农户小额信用贷款余额143.11亿元，农户小额信用贷款占涉农贷款220.22亿元的64.99%。

  二、农户小额信用贷款存在的主要风险

  1、道德性风险。农户小额信用贷款是一种信用放款，农户在核定的额度和期限内周转使用，贷款证实行“一户一证”，信用农户贷款时只需持本人身份证、印章及贷款证便可到柜台签订借款合同和借据办理贷款，不再通过信贷员的贷时审查环节。但也给居心叵测之人以可乘之机，往往通过借名、假冒名贷款和化零为整方式垒大户，调查中发现商洛市农村合作金融机构90%以上的借名、假冒名贷款为农户小额信用贷款。

   2、流动性风险。外出务工是商洛农民发家致富的主要渠道，农户小额信用贷款承载主体的农民大规模流动，因务工区域分散且流动性大，贷款“借”与“用”地域分离，有的贷款投放后，三年、五年见不着贷户，具体贷款使用情况、经营效益、信用状况等基本信息无法准确把握。

   3、自然灾害性风险。农业风险具有不可预见性特征，以传统种养业为主导产业的农民生产、经营、收益等受自然环境影响较大，随着自然灾害频发，其弱质性也愈发明显。如：2010年商洛“7.23”特大洪水灾害，使7个镇的农户财产遭受重创。

   4、市场性风险。个别地方为了取得短期经济效益，违背市场经济规律，往往搞一哄而上。如：前些年，一些镇政府以行政命令方式，强制农户大面积种植黄姜等药材，两年后市场发生突变，导致黄姜乱到地里无人问津，农户损失惨重。

   5、行为性风险。农户小额信用贷款涉及面广、额度小，农民居住分散，调查发现基层农村信用社一名信贷员要管理千户以上农户小额贷款。对过于分散和庞大的贷户群而言，信贷人员走村窜户时间较少，电话联系较多，“建档、评级、授信，发证”难免掺杂着更多的个人感情色彩，导致农村金融机构缺乏对农户经济基础、收入状况及诚信意识等重要信息的充分把握，造成人为操作风险。

   6、政策性风险。农户小额信用贷款无需任何担保、抵押，由于农民大多没有固定的经济收入来源，没有可靠的还款保证，其主要收入来源基本靠外出务工，还款的主要来源也靠外出务工，一旦形成不良也难以实现维权，形成农户小额信用贷款的政策性风险。 

   7、承诺性风险。农村金融机构向信用农户发放的《农户小额信用贷款证》，实际上是一种向农户公开的“信贷承诺”。农户一旦被农村金融机构评级授信，在限额之内，农户可以随用随贷、循环周转使用，农村金融机构必须无条件发放贷款，但农户是否真正有贷款需求，用途是否真实，是否自贷自用等贷款必知情况往往难以准确把握，导致农村金融机构被动放贷。

   三、风险防范措施及对策

   1、实行“双录”制度。建立电子影像档案资料制度，将信贷人员与贷户“面谈、面签”以及贷款发放过程进行“双录”，以便备查，其保管期限应根据贷款收回期限确定，防范借名、假冒名贷款发生。

   2、合理确定贷款期限。根据不同农户小额信贷品种和涉农贷款需求，结合生产经营规律及资金使用周转状况，选择不同档次的期限设计，避免贷款使用周期与生产投资回报期错配。

   3、建立风险补偿机制。一是推进农业政策性保险工作，有效发挥保险的风险保障功效。二是加大对涉农贷款的财税倾斜政策，继续执行农户小额信贷款利息收入营业税免征政策。三是财政部门给予农户小额信用贷款一定比例的风险补偿，分担部分农户小额信用贷款损失。

   4、尊重市场规律。农民选种什么产品，种多少、农民自己根据市场需求决定，政府有关部门提供技术支持、示范引领、科技指导，帮助解决生产经营中的突出问题，不搞一哄而上的行政行为。

   5、健全评级授信体系。一是根据《个人贷款管理暂行办法》和《农户贷款管理办法》，因地制宜地制定和建立一套科学的、完善的、严谨的、实用的农户小额信用贷款评级授信体系。二是建立一个由村委成员、评定小组、社员代表、村民代表组成的农户信用状况评定机构，做实做细“农户档案”，及时收集掌握农户个人信用变化信息。三是灵活授信。改变“一刀切”式授信弊端，对不同的农户以及养殖、种植大户、个体工商户的资金需求，适时调整授信额度，以满足不同层次农户的资金需求。

   6、优化金融生态环境。一是从培养农户诚实守信意识入手，结合人行证信系统的信用记录，加大社会信用的宣传教育力度，倡导诚信光荣、失信可耻的良好氛围，构建“守信受益、失信惩戒”的信用激励约束机制；二是开展诚实守信“信用户”、 “信用村”、“信用镇”建设，积极发挥正面典型的引领作用，培育良好的信用意识和信用文化，优化信用环境；三是实行利率优惠制度，参考不同信用等级实施利率优惠，引导和激励农户不断加强信用观念；四是对恶意逃废债务行为的债务人建立“黑名单”，并予以曝光；五是从法律上给予农户小额信用贷款一定的政策性支持，对农户小额信用贷款维权的诉讼时效期做出特别规定，放宽和延长农户小额信用贷款的维权时效期；六是加大执法力度，坚持“快立、快审、快结”的原则处理农村金融机构的农户小额信用贷款债权诉讼，提高执结率。

   7、完善信贷管理。完善农户小额信用贷款管理制度，制定农户小额信用贷款实施细则，规范农户小额信用贷款操作流程，强化管理，防范农户小额信用贷款风险。同时要充实基层信贷人员，进一步健全小额农户信用贷款的考核机制，完善信贷激励约束机制，做到激励合情，约束合理，提高信贷人员的工作激情和工作的主动性，更好的服务农户。