---以商洛为例

   近年来，商洛银监分局为认真贯彻落实中央关于金融服务实体经济相关精神，充分发挥银行业在促进地方经济发展中的推动作用。截至2017年6月末民营企业贷款余额198.42亿元，占贷款总额的45.94%，较年初增加16.97亿元，增长21.70%，高于各项贷款增速13.32个百分点；贷款户数5046户，较去年同期增加165户，申贷获得率93%，高出上年同期个1.43百分点。

一、主要做法

  （一）依托政府推动，开展“助小助微”。自2010年开始，商洛银监分局制定扶持中小企业活动方案，由商洛市政府发文在全辖范围内连续三年开展了“313金融支持工程”活动。每个银行业机构挑选30户规模以上企业、100户中小企业、300户个体工商户，实施“送知识、送产品、送服务”活动，通过连续性银企一对一帮扶，有效解决了4730个小微企业发展的融资难问题。如：2014年9月商南农商银行在全国农村新型金融机构支农服务“三大工程”经验交流会议上，为大会六家经验交流成员之一，以《金融创新助“三农”，富富民惠农促“双赢”》为题在大会上做了经验介绍。

  （二）监管机构助推引导，重点扶持。如：2013年初，农商银行协调商洛“六县一区”农合机构以社团贷款的方式，为商洛市重点项目山阳县金川封幸化工公司发放社团贷款9000万元，帮助该公司成功实施了年产300吨皂素清洁生产项目建设，该生产线具有传统工艺不可比拟的技术优势和先进工艺，使公司成为国内规模生产且废水达标排放的皂素企业之一。2013年7月26日，时任省长娄勤俭在商洛调研时，深入该公司了解情况后，对银行业支持该公司有效破解了黄姜生产加工中的污染问题予以肯定和激励。

  （三）创新信贷方式，满足企业需求。一是担保产品创新。如：中行商洛分行推出存货、应收账款、知识产权质押、第三方企业、专业担保公司担保等授信产品。丹凤农商银行推出土地承包经营权和应收账款质押贷款、最高限额循环流动资金贷款、订单农业贷款；商南农商银行试办农用房抵押贷款、林权抵押贷款，试点经验在全市推广。二是贷款产品创新。如：邮储银行商洛分行借款人可根据资金周转情况，随用随支，并可随时申请全部或部分提前还款。三是银行机构与政府部门联合，推出下岗职工再就业、返乡农民工创业、大学生自主创业、青年创业等贴息贷款。截至2017年6月末，全市创新类贷款 10种、余额19亿元，占各项贷款总额的6.21%，有效解决了创业人员的资金需要。

   二、存在问题

   （一）部分银行服务效率不高。一是融资程序繁琐。银行收到贷款人的证明材料以后，往往需要较长时间的核实、审批，平均放款期限在15天及以上，甚至有的都在一个月以上。二是个别银行机构信贷产品单一，难以满足客户多样化的需求。二是信贷服务高度同质化，贷款覆盖率低。三是个别大型商业银行信贷门槛仍然偏高。

   （二）政策扶持尚未形成合力。一是信息共享机制缺失。如环保资料，银行难以取得真实信息；银行之间也缺乏信息共享机制，人为加大企业成本。二是政府补偿机制缺失。如对小微企业贴息、税收减免和不良贷款财政补偿政策等。

   （三）民营企业融资渠道单一。当前，商洛的信托、租赁、典当、风投等非银行金融机构还是空缺，民营企业融资过分依赖银行信贷。全市非银行金融机构仅有小额贷款公司，其数量、规模都非常小，仅13家，注册资本8.2亿元，2016年底贷款余额为6.93亿元。

   （四）经营规模小风险较为突出。民营企业在创业伊始，多是家族产业或合伙经营，规模小、经营管理理念落后、企业抗风险能力弱，而且缺乏长远的规划，倒闭或者破产的几率较高，资金短缺或资金链断裂的情况时有发生。尤其是小微企业因为规模偏小，自身机制建设不健全，多数民营企业没有规范的财务制度，管理人员缺乏实际应用中的财务专业知识，企业资金管理混乱，甚至不建立会计账目，严重降低了企业的信用度，削弱了融资能力。有的民营企业固定资产少，要房没房，要地没地，厂房车间都是租借而来，只有设备，很难提供办理贷款手续所需的有效抵质押物。

   三、对策建议

  （一）企业要练好“内功”，增强融资能力。一是提高产品品质。小微企业要克服自身不足，通过改善经营管理，积极调整产品结构，提高产品档次、技术含量和产品附加值，壮大自身实力，用提高核心竞争力来增强对信贷资金的吸引力。二是要建立完善的企业财务制度，定期向利益相关者提供全面准确的经营信息，以减少交易双方信息的不对称。三是树立信用意识，坚守诚信精神，提升自身的信用等级。

   （二）政府及相关部门要搭好“平台”，营造良好的市场融资环境。一是制定配套措施。将国家财政、税收等优惠政策落到实处，真正让民营企业得到实惠。二是完善评估体系，加快评估市场化，规范化建设。三是建立健全抵押担保体系机制。积极引导担保公司扩大担保基金，放大担保倍数，为更多的民营企业融资贷款担保。四是建立风险补偿机制。由市级财政出资民营企业贷款损失补偿金，对初创期民营企业贷款损失按一定比例向受损银行补偿，减少银行贷款损失。五是建立民营企业违约信息通报机制，实施“黑名单”制度，对逃废银行债务的企业进行联合制裁。

  （三）银行机构要唱好“主角”，提高服务质量和效能。一是改进对民营企业的信贷管理模式，优化贷款审批机制，简化民营企业贷款业务审批程序，缩短审批流程。二是创新产品和服务。特别是要突破“押品至上”的思维定式，围绕企业现金流、产业链、商会商圈商户互保联保等，多维度开展产品创新，发展信用贷款业务，致力于破解民营企业因缺押品无法获得信贷支持这一难题。

  （四）监管机构继续当好“督查”，引导银行业金融机构支持民营企业稳健发展。一是明确监管导向，探索服务民营企业新常态。将监管工作与服务地方经济有机结合起来，探索服务民营企业的新思路、新做法。二是优先支持对民营微型企业金融服务良好的银行业金融机构增设分支机构、对符合条件的银行机构的资本充足率和存贷比指标实行差异化考核，适当放宽对民营企业贷款不良率的容忍度。三是加强监管引导，规范金融机构对民营企业的收费，减小利率浮动，信贷信息共享，降低民营企业融资成本。