当前，随着社会信用体系逐步健全和征信知识的大力普及，人们对征信越来越重视。与此同时，征信异议事件也愈发频繁，这类事件的处置十分棘手，导致各类投诉和新闻事件不断发生，严重影响了农村信用社的社会声誉。现结合个人在农村信用社征信管理查询工作中遇到的问题做以浅析，并提出相应的对策。

　　一、征信管理中存在问题

   从近年来客户到我社涉及征信投诉情况分析来看，总共记录处理有19笔，其中12笔由信息录入错误造成、4笔由信贷人员造成、有2笔由客户自身原因造成，归类为以下三种：

  （一）信用社过失型。这类征信异议问题极为普遍也最多，究其原因主要是农村信用社信贷管理由人工管理转换为计算机管理时，对原存量贷款的合同资料、身份信息进行了计算机补录，由于当时信贷上线时间要求紧，任务重，工作量大，基层信用社纷纷采取各种手段进行信息搜集和补录，导致部分采集信息失真，误采集他人（或同名）信息所致，形成了征信管理的很大漏洞。

  （二）信用社相关人员的故意行为。这类问题处理最为棘手，舆情风险隐患较大，处理不当将形成较大负面舆情。形成的原因多是假冒名贷款的经办人员对此类贷款借名进行顶替，而今这些客户在使用个人征信时发现有不良信息，导致形成征信异议。

  （三）客户的恶意行为。个别客户拖欠贷款不还形成不良后，和信用社内部人员相互串通，编造理由以贷款非本人还款或清息不及时等原因而形成的征信不良记录，将责任“推卸”给信用社或信贷管理人员，反过来要求信用社恢复正常征信记录。

　　二、征信存在问题的原因

  分析以上征信管理中出现的问题，原因有多方面，既有外部的也有内部的：

 （一）征信管理重视不够。各级信贷主管部门对征信管理工作认识不到位，征信管理缺位，对信贷质量要求不严，没有将个人征信情况上升到信贷管理的首位，从而形成征信异议时有发生的现象。

  （二）信用社主任履职不到位。信用社主任没有发挥信用社经营管理第一责任人的角色，在信贷管理系统上线采集客户信息时，存在应付思想，没有按照贷款客户的合同资料进行信息采集，而是采取走捷径从相关部门搜集人员的身份信息，客户信息录入错误，导致客户征信形成异议。

  （三）信贷人员责任意识缺失。个别信用社信贷人员学识水平较低，法律观念淡薄，合规意识欠缺，隐瞒假冒名贷款或内外勾结而导致的征信异议的产生。

　　三、征信管理的对策

　　在实际处理征信异议过程中，一般情况下客户情绪都比较激动，很容易做出比较偏激的行为，而造成信用社声誉或其他方面的损失，因此要充分引起信用社各级管理部门的高度重视，对每一笔征信维权厘清形成原因进行分类处置：

　　（一）建立征信管理责任制。对属于数据录入错误而形成的征信异议，由业务条线管理部门和相关信用社进行处置，属于借冒名贷款形成的征信异议，先由审计监察部门进行查处和责任处理后，交业务条线管理部门和相关信用社进行处置。

  （二）推行处置征信异议时限制。联社业务管理部门和信用社要切实负起责任，接到客户投诉后，要迅速调查了解贷款的相关信息，做好受伤害客户的安抚和解释工作，防止他们的过激情绪和过激行为影响信用社声誉事件的发生。针对征信异议的客户信息，属内部过失的要限时进行纠正处理，做好相关不良信息的修改工作，同时要查找真实的借款人，以此做好不良贷款的盘活，防止信贷资产的流失；对于恶意串通而形成征信异议的行为，要运用问责手段和法律武器，坚决捍卫信用社的合法权益。

　　（三）全面核查已登记信息。信贷管理部门和基层信用社要适时做好对信贷管理系统上线前存量贷款信息进行一次全面核查，发现有信息关联错误的行为及时予以纠正，以此防止影响信用社声誉的事件发生，维护农村信用社的“三铁”声誉。

   （四）加强违规事件的查处力度。联社审计监察部门要对恶意进行信息关联而导致征信异议的内部人员进行查处，对发现有假冒名贷款的信贷人员进行严厉打击，绝不能心慈手软，让违规者要付出高昂的违规成本，以此提高我们信贷管理的质量，防范信贷风险的发生。

  常言道，鸟美在羽毛，人美在诚信，建设美丽中国更需要人人讲诚信。农信社作为服务“三农”金融主力军，直面社会最基层群众，在正确处理和化解涉及征信的问题时，更应该积极履行社会责任，普及征信知识，传播征信正能量，为构建信用商洛、诚信陕西贡献更多力量。