潍坊市银行业服务“三农”的经验及对我们的启示
为了进一步搞好“三农”金融服务，商洛市银行协会组织15个理事单位主管信贷业务的副行长和部门经理于2015年8月19日至21日前往潍坊市银行业协会进行了交流、学习，一致认为潍坊市银行业的经验值得重视和借鉴:
一、潍坊市银行业服务“三农”的主要做法
潍坊市，旧称潍县，东邻青岛市、烟台市，西接淄博市、东营市，南连临沂市、日照市，北濒渤海莱州湾，面积为15859平方千米，是山东省的交通枢纽,举世闻名的世界风筝都，拥有全
国著名的寿光蔬菜基地，为中国北方大型的蔬菜生产地之一。
潍坊具有两千多年的历史，是国务院批准的沿海开放城市之一，是全国最大的盐及盐化工基地，农业产业化的发源地，农业产值高达4800亿元。经济总量、财政收入居山东省第四位。近年来，伴随着国家“蓝黄”、“一带一路”等战略的实施，依托独特的区位优势、良好的经济基础和丰富的金融资源，各类股份制银行和地方村镇银行争相进驻，2015年6月末，潍坊市共有市级银行机构25家,银行网点2000多个,存款余额5500亿元，贷款余额5400亿元。潍坊银行业服务“三农”的做法受到了人民日报、金融时报和中央电视台等主流媒体的关注，并给予了系列报道。通过交流、学习,我们认为潍坊市银行业服务“三农”的主要经验可以概括为以下几点:
（一）创新机制，搭建服务“三农”新平台。潍坊市银行业立足自身发展，找准服务“三农”市场定位，搭建服务“三农”新平台。确保有专门的机构、专职的人员、专项的政策、专属的资源，专心致志地服务“三农”。如潍坊农行自2008年就在全国农行系统率先启动三农金融事业部制改革，县域支行全部加挂“中国农业银行XX县（市）事业部”牌子，明确具体经营职责，创新经营机制。通过重塑组织架构，理顺管理体制，优化业务流程，进一步提高了“三农”服务效率和能力。再如潍坊银行专门设立了“农村金融部”,专职负责农村金融的拓展条线,主管全行“三农”客户综合金融服务。全行配备50多名专职农贷客户经理,深入田间地头开展农村金融服务,开城市商业银行设专门机构服务“三农”之先河。
（二）创新思路，提升服务“三农”新水平。随着经济发展，县域经济发展趋势也在发生翻天覆地的变化，经济形态由单一、低端向集约、高端进行转变，潍坊银行在服务“三农”过程中主动适应农业现代化和农村城镇化发展趋势，强化对各类新型经营主体的支持，提升服务“三农”水平。各个银行根据自身业务特点,结合当地实际,组织人力对全市乡镇、街道办、园区和行政村的法人客户、个体工商户、重点种养户和农户进行了全面的普查，在此基础上有的行绘制了《三农金融生态图谱》，有的行编制了《农村金融五年规划》，详细列示不同层面的区域重点、行业重点和客户重点，明确了服务“三农”的目标、原则，服务的区域、行业、客户重点及其措施，基本达到了“一县一特色、一乡一模式、一企一对策”的要求。
（三）改进方式，增强服务“三农”新能力。围绕落实国家三农政策和满足“三农”市场需求，潍坊市银行业在持续创新金融服务方式，增强服务“三农”能力方面做了许多探索。他们有的行成立小企业金融服务中心，推行“一站式”审批服务，提高了小企业金融服务专业化水平。有的行针对企业“走出去”步伐加快的实际，积极推广出口代付、异币转通知信用证、他行开立信用证项下贸易融资以及跨境参融通等新业务。借助银行间债券市场，发行“三农”中小企业集合债，改变了以往只有大企业才能在资本市场融资的惯例，为中小企业直接到资本市场融资开辟了全新渠道。目前，已发行两期11亿元。特别是有的行针对农户担保难的问题,积极开展农业产业链金融服务探索，形成了“银行+公司+农户”、“银行+合作组织+农户”、“银行+专业市场+农户”等服务模式，推出了“一权一棚”抵押贷款，以土地承包经营权和各类大棚作抵押为农民办理贷款，把农民手中的“死资产”变成了“活资本”，既解决了农民无抵押物、寻求担保难的问题，又保障了信贷资金安全。
（四）创新产品,加大服务“三农”力度。近年来,针对现代农业发展的新形势,潍坊农商行以客户需求为导向,自主创新了60多种信贷产品,这些产品重点在三个方面实现了突破:一是突破传统的一家一户的支持方式。积极配合当地政府将有限的土地资源集聚到种养大户、经营能手、专业合作社及龙头企业手中，推出了家庭农场贷款，工程机械贷款，一抵通贷款，公证抵押贷款等；二是突破传统担保方式的单一性。针对农民贷款缺乏传统抵押物的情况，将土地承包权，冬暖式大棚，钢构育苗大棚，规模化畜禽养殖场等都纳入抵押物范围,适应了新型农业和转型农户的发展需求；三是突破传统的贷款管理方式。潍坊市联社为了简化农村土地流转贷款手续，实行一次抵押，周转使用，利率优惠。即对农村土地流转贷款抵押物价值按照同类土地承包费用，剩余年限，拟设定抵押土地承包费，地上设施造价成本等据实确定，贷款额度按照抵押物价值50%的比例核定授信额，上不封顶,农户根据生产需要随时到柜台办理贷款。再如对农村的宅基地使用权，个人私有房产和其他无登记部门的财产，采取办理公证抵押登记。这些管理方式有效的解决了担保难的问题。
二、潍坊学习得到的启示
（一）认识明确、找准“定位”是搞好“三农”金融服务工作的前提。
农村金融是现代农村经济的核心,要实现农业现代化,农村繁荣和农民增收,离不开金融的强力支持。多年来，潍坊银行业都能立足自身发展，结合当地实际，不断探索服务“三农”的新思路、新方法，从而形成了服务“三农”的市场定位。潍坊农业银行将商业运作和服务“三农”有机结合，构建了“目标明确、服务到位、风险可控、发展可持续”的服务“三农”新模式。潍坊农村信用合作联社适应新型农业和转型农户的发展需求，以简捷快速为服务品牌，缩短决策链条，提高办贷效率，赢得社会各界的高度肯定和认可。潍坊银行虽然是城市商业银行，但他们仍然能够围绕助力现代农业这一主题，统筹谋划，在配套制度建设、服务模式调整，产品流程再造方面打造全新的农村服务“三农”升级版，支持农村金融户数达到8924户，贷款余额达到65.7亿元,走出了一条城市银行服务农村经济的新路子。
（二）机制改革、产品创新是提升“三农”金融服务水平的关键。
现代农业的发展，使农业生产、农村面貌和农户行为都发生了重大变化。传统的信贷管理方式和产品已经不能满足“三农”服务的需求，潍坊市农业现代化之所以能走在全国前列，一个很重要的原因是潍坊银行业紧紧围绕农业现代化不断改革信贷管理机制，加大产品创新力度，发挥了农村金融率先发展引领农业现代化发展的功能。潍坊农村信用联社自主创新研发了五大系列60种信贷产品，满足了不同客户的需求。其中公证抵押贷款、农村产权贷款等许多产品不仅是产品创新更是管理机制的再造。潍坊农行以城镇化建设为重点，先后开办了土地增值挂钩项目贷款和综合治理项目贷款，累计支持城镇化建设项目19个，发放贷款43.65亿元。潍坊银行结合寿光试水土地流转实际，开发了“大棚金融”系列8种业务品种，累计办理贷款10亿元，惠及农户600多户。在全国城镇商业银行属首创，产生了强烈的反响。
（三）严控风险、规范操作是推动服务“三农”可持续发展的保证。
潍坊银行业适应“三农”新形势和新常态，在探索创新发展“三农”业务的同时，始终坚持创新稳健的风险管理偏好，不断健全完善“三农”风险管理组织体系，支行一级机构设立了风险管理部、网点设立了“风险合规管理岗”，实行垂直化风险控制和“双线”报告体系。完善风险预测和预警机制，健全了“定期检测、实时监测、专题监测”三位一体的“三农”信贷业务监测体系。对一些风险较大的尝试性业务上级机构直接调查、审批、批量授信，网点操作放贷。如：潍坊银行针对农民少有资产、缺少有效抵押物的情况，以专业合作社为突破口，有重点的选择了17户专业合作社客户，发放信用贷款2090万元。通过对农村合作社的支持，有效改善了农民的融资环境。
三、几点建议
通过对潍坊市银行业服务“三农”经验的学习，我们认为商洛“三农”经济基础在现代化、集约化上与潍坊有很大差距,但在新常态下“三农”金融需求也是多层次的，既有城镇化建设基础设施的需求，又有农业产业化龙头企业、小微企业、种养业大户等客户的需求，还有数量庞大且分散的农户小额贷款需求。在这些需求中贷款难和难贷款的矛盾依然突出，影响了“三农”经济的可持续发展。抵押担保难、信息不对称、社会诚信度低都是农村贷款难的原因。因此，就当前而言，我们认为要使目前的现状有所改善,还需从银行和政府两方面入手：
从银行方面看，一是要进一步解放思想，转变观念，真正树立服务“三农”意识，一切工作从服务“三农”出发，各个行都要加强调查研究，结合自身实际调整服务“三农”的金融布局，本着有所为,有所不为的原则，制定中长期服务“三农”规划图，有重点、有区域、有项目的选择一批扶持对象，加大营销力度，创新特色服务，挖掘金融服务“三农”深度；二是要创新金融产品和服务。在银行业务同质化的情况下，各行应根据新型三农主体金融需求，通过筛选、细分客户群体，适时开发适合三农主体的金融新产品，特别是具有商洛特色的新产品；三是要建立健全“三农”服务组织体系。无论是国有银行还是股份制银行在内部都要设立专兼职部门，落实责任，实行目标考核，做到 “三农”金融服务工作有人抓、事情有人管。
从政府方面看，一是要鼓励、坚持发挥银行融资主渠道作用，进一步密切与各银行上级行的关系，创造条件，积极引进新的银行机构进入商洛。潍坊市政府提出要将金融当作产业发展，全国12家股份制银行，潍坊已进驻11家。而且政府规划到2007年底再引进4家异地银行和1家外资银行；二是发展壮大融资性担保中介，设立政府担保基金，建立政府引导、市场运作、企业共同出资注册的再担保集团，建立担保机构间的风险共担机制；三是要设立商洛市农村产权交易中心。产权交易中心覆盖全市的农村产权评估、定价和交易平台，促进农村土地承包经营权、集体资产资源、宅基地使用权等生产要素，加速流转和优化配置,搭建社会资本与农业农村融合发展的基础性服务平台,拓宽抵（质）押物范围，创新推行信用、保证、抵押、质押组合担保贷款方式。形成政府、银行、担保、保险等机构的风险共担机制。四是强化监管职能、充实监管力量。进一步加强监管力度，调整、理顺、强化监管机制，加强对地方金融特别是民间融资的监管力度。五是加强社会信用体系建设。发挥商洛市社会信用建设领导小组作用，落实信息供应部门的责任，整合工商、法院、公安、国税、地税、住建、市政等部门相关信息资源，加快建设中小企业信用信息服务中心，引进市场化运作征信机构，着力将信用体系建设与市场化运作的担保机制相配套，逐步形成与人民银行征信系统互为补充、覆盖全部业态信息的、统一的社会信用信息共享平台。六是优化扶持政策体系，坚持发挥政策资金的引导作用。加大财政对新型农村金融机构定向费用补助、县域金融机构涉农贷款增量奖励、金融机构新增小企业贷款风险补偿等资金。落实和完善市级小微企业风险补偿、金融机构年度考核奖励、金融机构农村支付体系建设补贴等政策，推动金融资源向 “三农”服务配置、延伸。