——以农行商洛分行“金穗惠农通”工程建设为例
金融是现代经济的核心，尤其是在当今经济全球化和发展极速化的世界经济浪潮中，经济与金融的融合愈来愈密切，金融对经济的引擎拉动愈来愈明显。但由于历史和传统因素制约，在地域覆盖广阔、农村人口众多、经济发展相对滞后的农村地区，金融服务相对薄弱。为有效改善农村金融服务环境，切实提升农村基础金融服务能力，联合国在“2005年国际小额信贷年”上提出了普惠金融的新概念。
近年来，农行商洛分行紧紧围绕普惠金融推进工作，按照市委、市政府提出的“生态立市、产业兴市、工业强市”发展战略和实施“一体两翼”带动、发展循环经济的总体思路，牢固树立“新三农”、“大三农”服务理念，紧扣全市经济发展规划，紧密跟进农村基础设施项目建设进度，立足商洛实际，发挥部门职能，积极实施“金穗惠农通”工程，着力推进普惠金融服务，促进了全市农村金融服务效率的有效提升。本文结合调研，对农行商洛分行依托“金穗惠农通”工程，积极推进普惠金融服务的主要做法及推进措施谈几点认识和思考。
一、主要做法
金穗“惠农通”工程是农业银行在县域农村地区，以惠农卡为载体，以服务点为依托，以电子渠道为平台，以流动服务为补充，以提高农村基础金融服务覆盖面为目标，全面推进农村金融服务能力建设，为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。实施和推进金穗“惠农通”工程，是新时期农业银行服务“三农”的一项基础性和战略性工程，是农行抢抓城乡统筹发展机遇、实施城乡业务“双轮驱动”战略的重要举措，是打造“渠道为王”领先优势、巩固县域领军银行地位的有力引擎，也是农行深化服务“三农”、改善农村支付环境的新思维、新路径和新模式。近年来，农行商洛分行按照省行党委的工作部署和统一安排，突出区域重点，制定工程规划，明确工作目标，分层稳步推进，金穗“惠农通”工程建设取得了一定成效，截止2016年10月末，全行在县以下农村区域布放电子机具3247台，建立“金穗惠农通”服务站2243个，电子机具行政村覆盖率达到93.39%，成功探索出了一条大型商业银行服务“三农”经济发展的普惠金融发展新思路，也得到了当地政府、监管部门和广大客户的充分肯定与一致好评。通过实地调研，农行商洛分行推进普惠金融服务的主要做法有以下三点值得借鉴和推广：
(一)延伸渠道，打通金融服务“肠梗阻”。针对农行目前网点主要集中在城市，乡镇网点较少，农村金融服务出现“短路”的现状，农行商洛分行立足全局，科学谋划，积极实施“三位一体”渠道延伸战略：对基础较好、设施完备、资源富集的城市网点，按照统一形象、统一标识、统一风格、统一模式的要求，统一实施装修改造，使全辖所有物理网点全部实现“网点分类、功能分区、服务分层、业务分销、客户分流、管理分级”的“六分”目标；对城乡结合部、重点乡镇、大型集镇等网点薄弱区域，加大ATM等自助设施布放力度，有效满足客户服务需求；对乡镇以下村组等网点空白区域，依托“万村千乡”农家店、农资超市、电信服务代理点、乡村医疗卫生所等有效载体，积极设立“金穗惠农通”服务站。截止2016年10月末，全行共装修改造物理网点24个，安装ATM自助设施168台，设立“金穗惠农通”服务站2243个，布放电子机具3247台，电子机具实现县域乡镇全覆盖，行政村覆盖率超过94%，形成了城市网点与农村网点相互支撑、柜台服务与自助设施互为依托、物理网点与电子渠道顺畅并行、代理服务站与电子机具全面覆盖的全方位、多层次、宽领域、广覆盖、链条式城乡联动普惠制金融服务新格局，打通了农村金融服务“最后一公里”。
(二)提升服务，构筑农村金融“高速路”。依托遍布城乡的服务设施、相互联动的网络体系、覆盖村组的电子机具和实时到账的快捷结算，农行商洛分行拓宽领域，提升服务，积极开展代收代付、转账汇款、助农取款等各项代理业务，先后在商州区沙河子镇开办手机支付业务，在商南县金丝峡镇开办新农保、新农合代理业务，在商州、洛南、镇安、柞水四县开办惠农补贴“一卡通”代理业务，在商州、洛南、山阳、丹凤四个县全面开办国网电费代收业务，真正把银行搬到了农民的家门口，让广大农民足不出村就能享受到快捷、方便的普惠制金融服务。
（三）创新产品，打造广大农民“致富路”。为提升广大农民现代金融意识，不断满足农民金融消费需求，农行商洛分行在大力推广“金钥匙”个人系列产品、“金光道”对公系列产品、“金穗”银行卡系列产品、“金E顺”电子银行系列产品的基础上，针对农业、农村、农户等“三农”金融需求，专门研究开发了金穗惠农卡、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、县域工薪人员消费贷款、农村基础设施贷款等诸多产品组成的“金益农”系列产品，特别是针对商洛代收电费业务开展，为满足广大客户缴纳电费的多层次需求，农行商洛分行与省行密切配合，通力协作，联手开发推出了“银电结算一体化”业务系统，实现了网点柜台、自助终端、“金穗惠农通”三个层面代收电费业务全覆盖，以多功能的产品组合、广覆盖的网络体系、普惠制的金融服务，为广大农民脱贫致富奔小康铺设了一条高效、快捷的“金融通道”。
二、存在问题
商洛是全国仅有的几个集中连片贫困区之一，全市下辖六县一区，共有119个乡镇、1332个行政村，总面积19292平方公里，人口251.7万。2015年末，全市实现生产总值621.83亿元，财政总收入45.02亿元，其中地方财政收入31.79亿元，城镇居民人均可支配收入26896元，农民人均纯收入7732元。由于地处秦岭腹地，境内六县一区均为国家扶贫重点县（区），受地理环境、资源禀赋、经济条件、思维理念等诸多因素制约，我行普惠制金融服务推进面临“四滞后四制约”的瓶颈困扰。
（一）农民金融消费观念滞后，制约产品推广与应用。从客户方面来看，长期山区生活和自然经济历史中积淀形成的“钱物交易、当面结算”的传统信用观念，使广大农民在贸易往来中习惯于面对面的现金结算，对网上银行、电话银行、手机银行等现代金融业务和支付结算工具了解很少，对持卡通过银行支付通、农商通、POS等电子机具进行的刷卡、转账、汇划等现代结算方式不习惯、不信任、不放心、不接受。这种传统的根深蒂固的落后金融消费观念，在很大程度上制约了农行惠农卡的推广发行，影响了电子机具的普及应用，导致机具应用率低，服务站交易量少，有效服务站占比低，“金穗惠农通”工程提质增亮的难度较大。
（二）基层员工思维理念滞后，制约工作推动与深化。从该行自身方面来看，个别支行员工思维理念滞后，对金穗“惠农通”工程认识不足，重视不够，思想上存在“单纯效益”观念，只习惯于计算本单位的“小账”而忽视了农行整体这本“大帐”，总认为金穗“惠农通”工程是“无效工程”，是“赔本买卖”， 在工程推进上思路不新，措施乏力，思想上消极应对，工作上被动应付。部分员工对“惠农通”工程建设的意义与核心把握不准，理解不深，对具体业务的操作和管理学的不精，吃的不透，工作中缺乏责任、主动和热情，对机具巡检走马观花，到服务站指导蜻蜓点水，不能及时发现和有效解决服务站运行中存在的具体问题。基层员工的这种思想障碍，是制约我行金穗“惠农通”工程提质增亮的根本瓶颈。
（三）山区自然地理条件滞后，制约工程建站与管理。商洛地区山大沟深，交通不畅，行政村划分范围广，乡镇管理跨度大，客观上给我行“惠农通”服务站建站和管理增加了难度。按照省行有关要求，每100个服务站要落实一名人员专司巡检与管理，但在商洛这种群山连绵的山区环境中，沿着崎岖的羊肠小道，翻越险峻的层峦叠嶂去巡检彼此相距几十公里的100个服务站，其艰难程度不言而喻。为了便于管理，在实际工作中，部分支行采取“就近选址、集中布点”的方式，将机具和服务站就近布放在交通便利、易于管理的乡镇和行政村。这种操作上的“错位”是导致农行电子机具行政村覆盖率较低的一大重要因素。
（四)区域经济发展步伐滞后，制约项目营销与拓展。作为贫困山区，资源短缺的历史禀赋，决定了商洛经济发展的先天不足。尽管随着中省支持政策的倾斜和交通条件的改进，近年来商洛经济发展增速较快，但总量在全省靠后的状况并未改变。在资源有限与发展滞后的大环境下，僧多粥少的矛盾尤为突出，同业竞争的拼抢更为激烈，仅有的代理项目也被各家机构以各种非正当方式抢先分割，该行项目营销举步维艰，代理业务拓展困难重重。2011年以前，该行在金穗“惠农通”工程上几乎没有营销到代理业务，现有的代理项目，也只是近两年才营销拓展的，不仅业务总量小，而且覆盖面窄，进一步巩固扩大的难度较大。
三、推进措施
尽管商洛地处贫困山区，工作开展面临诸多困难，但经过近两年来的奋力拓展与艰苦努力，农行商洛分行普惠金融服务推进工作的被动局面已初步扭转，各项工作成效初现。面对目前工程推进中存在的困难和制约，要从主观入手，拓宽视野，创新思路，突出重点，加大力度，强力推动金穗“惠农通”工程提质增亮，带动普惠制金融服务提档升级。
(一)加大教育引导力度，提升员工思维理念。在金穗“惠农通”工程提质增亮中，“质”是基础，“亮”是目标；“质”提升了，“亮”自然增。而提“质”的前提，首先要提升全行员工尤其是各支行领导的思想认识。各行要通过召开会议、集中学习、专题辅导等多种形式，持续加强全员思想教育和理念培养，引导广大员工树立全局意识，增强大局观念，从全行战略高度和可持续发展高度，充分认识加快推进金穗“惠农通”工程建设的重要性、必要性和紧迫性，按照分行确定的“突出重点，突破难点，聚焦热点，做足亮点”的提质增亮工作思路，积极自觉地做好工程推进各项工作。特别要把解决各支行领导的思想认识问题放在“惠农通”工程建设的突出位置，持之以恒，常抓不懈。要通过持续不断的渗透引导，使各行领导清醒认识到推进金穗“惠农通”工程提质增亮，是总、省行党委的统一部署，是抢占农村阵地的先人之举，不是想不想做、愿不愿做的事，而是必须做而且要倾尽全力认真做好的工作，任何犹豫和迟疑，都只会丧失机遇，流失客户。要把全行员工的思想统一到分行年初确定的提质增亮总体思路上，引导各行班子认真思考本行推进“金穗惠农通”工程的重点是什么，如何集中精力加速推进？制约本行工程提质增亮的难点在哪里，如何采取措施实现突破？政府、监管部门及广大客户对本行“金穗惠农通”工程的期待是什么，如何加大力度持续推进？本行“金穗惠农通”工程建设的亮点在哪里，如何锦上添花，使亮点更亮？只有提升全行员工的思维理念，从思想深处彻底扭转对“惠农通”工程建设的认识偏差，我行才可能迎头赶上，缩小差距。抓好这一点，应是该行推进金穗“惠农通”工程提质增亮的当务之急和治本之策。
(二)加大培训辅导力度，提升农民金融意识。面对山区农民千百年来形成的传统金融消费习惯，首先要抓好农村地区金融知识的宣传、普及和培训工作。在分行层面要组建“三农金融知识普及宣讲小分队”，定期深入基层站点，深入乡镇村组，通过政策宣讲、业务推介、产品演示、成果展示等多种方式，大力宣传农行涉农政策和业务，让农民群众充分了解农行产品和服务，努力提升广大农民的金融意识。在支行层面要组建“惠农通”工程辅导巡检工作队，将那些工作热情高、责任心强、有关业务精、倾心热爱“三农”工作的员工调整到“三农”业务部门，配足配强“惠农通”业务管理力量，并要保持相对稳定。同时要健全完善管理制度，切实落实“惠农通”工程巡检与业务辅导人员的工作责任，充分利用巡检机会，加强对业务代理人及持卡农户的业务辅导和操作培训，通过面对面的辅导和演示，让农民群众亲眼看到农行产品的优越功能，亲身感受农行服务的快捷便利，提升广大农民对农行业务、产品和机具的认同感和认知度，促使他们在日常消费中自觉用卡和主动刷卡，引导他们养成刷卡消费的良好习惯，努力提升农民的现代金融消费观念，带动我行服务站关联客户不断增加，促进服务站交易量快速提升。
(三)加大工作督导力度，提升工程推进速度。在当前全省农行“惠农通”工程建设步伐持续加快的形势下，要把加大督导力度作为强化工作落实的有力推手。分行要建立工程推进“周报制”，按周监测进度、按周评比通报、按周提示督办，推动工程稳步进展。要通过电话催办督导、文件提示督导、网站评比督导、下乡现场督导等多种手段，持续跟进各行工程进度，跟踪加大督导工作力度，多法并举，多管齐下，推动我行金穗“惠农通”工程提档加速，快速推进。
(四)加大业务营销力度，提升工程质量效益。普惠金融，是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的概念，既是一种新理念，也是一项具体的营销实践，农行要依托“金穗惠农通”工程，以上级行工作部署为指引，摸清底数突出重点，结合实际制定方案，积极抓好“惠农通”有关业务营销落实工作。在业务营销中要把握灵活性，注重针对性，富有创新性，增强实效性。对他行尚未介入的项目，要快速行动，抢占先机，牢牢掌握主动权，确保我行营销成功；对他行已经营销的项目，要制定策略，周密运筹，紧紧盯住客户动态，想方设法挖回客户；对我行已经营销的项目，要密切关系，加强服务，用心做好客户维护，确保客户不流失。通过实施“抢、挖、保”营销策略，持续巩固项目营销成果，不断扩大代理业务覆盖面，带动“惠农通”工程质量提档升级。在具体项目上要立足行情，发挥优势，把握重点，突出特色力争在某一项业务代理上尽快实现新突破，促进金穗“惠农通”工程提质增亮各项目标圆满实现，带动普惠制金融服务工作持续深化。
(五)加大宣传工作力度，提升工程品牌影响。普惠金融服务推进工作，既是一项复杂的系统工程，也是一项浩大的社会工程，涉及农行、政府、监管部门和广大农户等多个层面、多个部门和多个主体，需要社会各方的积极参与和共同推进。在工程建设推进中，宣传工作居于凝心聚力的中心位置，发挥着不可替代的重要作用。市金融办、市人行、市银监分局等部门要协调联动，合力推进，充分利用报纸、电视、电台、网络等各种渠道和载体，积极通过新闻、通讯、图片、组织举办专项活动、制作播放专题宣传片等各种途径和形式，大力宣传农行推进普惠制金融服务的典型做法和积极成效。各行在具体宣传中要区分对象，甄选素材，突出重点，有的放矢，务求宣传工作取得实效。对工程推进中的成功案例和典型经验，要通过内部简报加强交流学习，推动面上工作更好进展；对工程建设中存在的困难、问题和意见、建议，要通过《参阅件》、《送阅件》等形式，及时向上级行、当地政府及监管部门积极反映，努力争取政策支持；对该行在工程建设上制定的新思路、出台的新举措、研发的新产品、探索的新模式、形成的新经验和取得的新成果，要通过新闻媒体持续加大宣传力度，着力制造轰动效应，不断聚焦社会关注度，努力提升普惠制金融服务的品牌内涵和公众影响力，以良好的舆论环境和浓烈的宣传氛围，促进全市普惠制金融服务工程提速提质，增亮增效。